改变一生的理财计划

第二节 理财是一门生活必修课

　　培养好的理财习惯。

　　先付钱给自己。

　　每到发薪时便叮嘱自己划出15%-25%的钱，用于购买投资基金。要记住将付给自己未来的钱列入月度固定支出项目内。

　　记下开支情况记录自己的开支有助于你了解个人或家庭的重要花费，明确生活的底线与目标。了解自己的花费情况是控制不当消费的良好开端。摆正奖励、乐趣和生活目标的位置。要做到这一点，就必须制定一个能够明确生活目标的计划，计划当然应该包括用于度假旅游的钱，也应包含休闲娱乐的项目，更应包含储蓄和投资的钱。总之，在享受当前的同时，别忘了从长计议，为自己的将来存下一大笔钱。

　　只留下一张信用卡。

　　如果你持有的信用卡越多，你花钱的机会和欲望也就越大，积攒的透支款也越多。赶快注销多余的信用卡和银行账户！

　　选择小些的住房面积。

　　随着个人住房贷款的盛行，人们对住房面积和住房“款式”的追求也在不断扩大。很多年轻人从20多岁起就开始为住房而奋斗，努力工作，拼命赚钱，将自己的大部分收入都交给了银行。个人理财顾问认为，大房子表现出你追求生活表层的虚荣心。一些为闲置的空房间拼命地积攒抵押贷款，为填充空空荡荡的房间买回与之配套的家具、电器，生活就是这样变成了无休无止的一场“苦役”。

　　避免盲目购物。

　　控制盲目购物的唯一办法就是让你的购买行为变得复杂起来；如只带现金出门，没有信用卡，没有陪同购物的伙伴。很多女性并不是在需要购物的时候才去逛街的，对她们而言，逛街是消遣是一种习惯，购物则是一种爱好；买回的东西，可能一辈子都用不上。如果是这样，建议你培养其他消遣方式，如看书、聊天、运动等等。

　　降低你的生活需求。

　　仔细想想，你有很多需要是完全不必要的。没有它们，你一样地生活与工作，或许生活得更轻松些。你可以戒掉看杂志的瘾，你可以退出无聊的团体，避免没有必要的时间与金钱支出；你可以尽量少买或不买需要干洗的衣服，以降低“维护”的成本；你可以利用上下楼梯、骑车、做家务、慢跑或散步等方式运动，这可以免除健身会所的花费……延长物品的使用寿命。

　　学会用心爱护你的衣物，努力延长它们的使用寿命，这可以帮你省下不少钱来！

　　将“意外之财”存起来。

　　对于非预期的一笔金钱，如股利、奖金等，个人理财顾问认为，“意外之财”应该用于为退休生活而储蓄、投资的项目上。

　　利息和股利再投资。

　　对于购买开放式基金的投资人，个人理财顾问的建议是选择分红再投资与后端收费。银行储蓄是单利，而将投资分红自动滚入再投资的话，你便可以享受到复利的效应，除本金生利息外，利息还会滚利。总之当你获得利息或股利时千万不要把钱取出来花掉，而要将它们再投资，长期下来，其结果将会非常可观！

　　掌握理财的“黄金定律”。

　　寻找理财好帮手。

　　一个懂得投资的人，并不一定是一个理财高手。就财富而言，不是有了财富就万事无忧，对财富的管理同样重要。对于普通人来说，理财必须自己动手，而且，也没有必要专门花钱请人帮自己理财。但是，对于那些财富比较丰富的人来说，为了更好地理财和投资，必须聘请专门的理财高手。这些理财高手不但能够很好地对你的财富进行管理，而且还能够根据财富的多寡，决定你的投资策略。

　　不过，我们必须注意的是，理财高手对你的财富只是管理，对你的投资也只是建议，他不是财富的拥有者、投资的决策者。所以，对于你自己的财富，你自己才是最终的拥有者，而对于你即将进行的投资，你才是真正的决策者。也就是说，即使你拥有了理财的高手，对财富负责任的人还是你自己。绝对不能因为过分依赖自己的理财助手，而造成投资方面的失误。

　　每个月都要固定存钱。

　　巨大的财富，是通过逐渐积累而得来的。生活中，我们应该严格要求自己，争取每个月都固定存一笔钱。存款的数目无论多少都可以，不过，最好把目标定在每月固定收入的10%-20%。这样由少积多，逐渐增加自已的存款数目。

　　存钱要有恒心。

　　有的人刚开始存钱的时候还雄心勃勃，发誓要努力坚持下去，可是，没过多久他们的誓言就不知跑到哪里去了。一看见自己喜爱的东西，就情不自禁地将钱拿去购物，甚至，很多时候他们还将原来的存款取出来消费。如果总是这样，那么永远也存不了多少钱。

　　切忌过度透支消费。

　　现在很多人都喜欢透支消费，特别是年轻人。这也是现在的消费时尚。

　　但是，任何事情都必须有个度，一旦超过这个度，就会产生很多不良影响。

　　过度的透支消费有很多弊端，比如增加生活压力，养成无节制消费的坏习惯，以及无端地增加债务等等。而这些情况，都会给你的投资理财带来麻烦。

　　小事别太大方。

　　很多人在理财方面对小事情不太注重，这真是一个误区。比如，很多人穷大方，早上喜欢睡懒觉，然后就只有坐出租车上班了。虽然坐一次出租车的费用也不是很高，但是，这确实没有必要。

　　凡是没有必要浪费的开支，我们都要尽量节约。虽然这都是小事情，但是积少成多，长期这样，损失还是挺大的。

　　买好保险，是人生首当其冲的问题。

　　我们谁也不能保证自己永远不会有灾难降临，而且，灾难很可能会给我们的家庭造成巨大的损失，而弥补这种损失的最好方法，就是提前购买保险。

　　子女的学习与生活的安排必不可少。

　　对于一个家庭来说，子女的学习与生活的安排可能是理财的一个重点。子女是我们的未来，他们正处于学习的阶段，而且基本上没有自食其力的能力。所以，在子女成年或者参加工作之前，安排好他们的学习与生活是家庭理财最重要的方面之一。

　　认真准备退休金。

　　人都是要老的，绝大多数人都不得不考虑退休之后的生活。所以，我们应该为自己退休之后的生活准备一笔丰厚的资金，解除“后顾之忧”。

　　借鉴巨富的经验很重要。

　　有一句金玉良言说：“他山之石，可以攻玉。”如果将这句话用在投资理财中，意思是说，在投资理财的过程中，他人的经验确实是值得我们借鉴的。借鉴他人的经验有很多好处，比如：不用自己去努力验证、能够根据自己的情况作适当的选择等等。总之，借鉴他人的成功经验有很多优点。所以，在投资理财的过程中，适当而有选择性、针对性地借鉴他人的经验，可以给自己带来很多便利。

　　在美国，富翁的概念绝对不仅仅局限于那些华尔街的大亨、体育明星或好莱坞巨星。曾经有人做过调查，结果表明美国的百万富翁约占全国人口的10%，而在这部分人中，差不多60%都是自己经营的生意人，他们所从事的事业都非常平凡，比如焊工、开干洗店等。在这些富翁中，大多数人不是靠贷款起家的，80%的人都是靠自己的积累而发财。另外，虽然他们都是百万富翁，可他们的生活依然俭朴，没有一丝奢华的迹象，甚至与他们日日相处的邻居都不知道他们的财产状况。

　　下面是美国富翁中比较普遍的投资理财观念和方法。

　　“开源”比“节流”更重要。

　　在很多人看来，为了更好地理财，在消费上就要精打细算。当然，精打细算并没有什么不好。但是，精打细算只能保证少支出，并不能带来收入。虽然这能够在很大程度上缓解经济上的困难，但却不是解决问题的根本。开源与节流两个环节比起来，开源显得更加重要。

　　一家美国投资公司——标准普尔公司曾经作过统计，世界上花钱最厉害的国民是美国人；同样，美国人所积累的个人平均财富也超过其他任何一个国家。这样的投资理财方式和原则决定了美国经济的特点是：人民的储蓄少，投资多，消费高。

　　“为什么中国人这么节约，也没节约下来多少财富？美国人浪费了这么多年，怎么他们还有东西继续浪费？”曾经有一位中国学者带着这样的疑问请教了美国学者。而美国学者的回答是：“我们的节约与浪费是两个不同的概念，美国人在生活上浪费，但是在生产上节约；而中国人是在生活上节约，在生产上浪费。”通过这样的回答，我们可以知道，美国人更加注重开源。事实上也应该如此，开源是投资理财的根本，如果没有滚滚而来的财富，无论你有多高明的理财方法，也不可能让财富平白无故地增多。

　　所以，我们应该努力学习美国人对待财富的观念——“节流”是建立在“开源”的基础之上的；也就是说，没有“开源”，“节流”是没有多少积极意义的。

　　在确保安全的条件下，尽量使投资多元化。

　　我曾经听说一个故事：一个带着钱去外地做生意的人为了防小偷，将钱分散地放在身上。他在解释这样做的目的时说：“一个小偷不可能将我身上的钱全部偷走，当他偷走一个地方的钱后。我还有另外一部分钱可以用。”

　　同样的道理，我们在投资的时候，也应该尝试多元化投资，当一项投资失败以后，我们还有另外的投资可以获得利润。

　　美国人的投资理财原则是：将一部分钱存人银行，虽然利息很低，但是比较稳定；再用一部分钱买房子，这是一个人的基本生活需求；另外，还必须拿一部分钱买股票。

　　美国的储蓄利率很低，很多美国人爱花钱，不爱存钱，但是这并不是说他们一点钱也不存；为了保险起见，他们还是愿意将一小部分资金用作储蓄投资。当然，他们并不满足于储蓄投资，美国人把钱主要投在证券和房地产上。这样一来，他们就将资金分散在各个项目上进行投资。这样做的好处至少有两点：首先，可以争取在各个领域里获得利润；其次，可以尽可能地避免风险。

　　制定妥善的投资理财计划。

　　人生必须要有计划，生活和工作要有计划，同样，投资理财也要有妥善的计划。下面，我们就分析一下美国的几位总统的投资理财观念。富兰克林证券投资公司的顾问对此作过总结，理财有方的总统如里根、老布什的共同点大致有如下几点：一是请专家为自己理财，二是有比较妥善的投资理财计划。比如说已退休的布什总统，就是公认的投资高手。老布什之所以懂得投资，就因为他有比较妥善的投资计划。在投资回报率很高的信托基金上，老布什就有巨额投资。同时他还投资房地产生意。此外，他还利用自己的身份到各地去演讲，比如，1999年，他在东京的一场演讲中就有8万美元的进账。虽然这些数目都不是很大，但是，按照他的周密而妥善的投资计划，长期积蓄起来还是非常了不起的。现在，老布什已经有了一笔数目非常可观的财富。他在谈到自己的成功时说：“虽然我已经老了，但是，我依然还是有一套妥善的投资计划，争取最大限度地获得丰厚的回报。”

　　这些投资经验也许很片面，不一定适合我们每一个人。但是，只要我们认真总结，还是能够从中获得某些启发，对自己的创业有很大的帮助。

　　应当相信，只要我们能够举一反三，是能够从中学习到知识的。

　　制定和选择适合自己的投资策略。

　　虽然，我们明白了要用金钱去赚钱，但是，并非每一个投资项目和方式都适合每一个人。为了更好地投资理财，我们就分析一下投资的策略。

　　读者朋友针对这些分析，可以结合自己的具体情况，确定自己到底该怎样投资。所谓知己知彼，百战不殆，正是如此。只有根据自己的能力与兴趣，选择适当的投资方式，才能够让金钱为自己带来更多的财富。

　　走出理财的常见误区。

　　改革开放30年来，中国城市家庭有了更多的可任意支配收入。现在越来越多的市民有了理财意识，然而，“理财”对国内居民而言毕竟还是一个比较新的概念，大多数中国百姓对其仍存有误解，主要表现在以下以几方面。

　　理财等于投资。

　　来到理财中心的客户，可能首先问理财师的是：“给你100万元资金，你可以给我多少收益率？”人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。

　　但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。理财关注的是人生规划，是教你怎样用好手头每一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；而投资关注的是如何钱生钱的问题。因此，理财的内容比投资要宽得多，我们不能简单地将炒股等投资行为等同于理财，而应将理财看做是一个系统，通过这个系统和过程，使人的一生达到“财务自由”的境界，从而使自己生活无忧。

　　理财随大流，盲目跟风。

　　近年的股市的赚钱效应使得中国不少百姓更渴望快速致富，在这潮流中，我们常常可以看到证券公司有许多老人，他们可能把所有的养老金都投资于股市，而不理会风险。随着理财新品的不断推出，我们还可以看到类似一哄而上的现象。

　　从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也应不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置，选择相应的投资品种与投资比例。

　　一般而言，家庭资产应有一个合理的配置。目前对国内百姓而言，家庭资产主要以金融资产和房产为主，金融资产又在存款、保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。

　　追求短期收益，忽视长期风险。

　　近年来，房产投资成为一大热点，“以房养房”的理财经验广为流传，面对租金收入超过贷款利息的“利润”，不少业主为自己的“成功投资”暗自欣喜。然而在购房时，某些投资者并未全面考虑其投资房产的真正成本与未来存在的不确定风险，只顾眼前收益。

　　其实，众多的投资者在计算其收益时往往忽视了许多可能存在的成本支出，如各类管理费用、空置成本、装修费用等。同时，对未来可能存在的一些风险缺乏合理预期，存在一定的盲目性。

　　经历了“房产泡沫”的日本和香港公民，或许已经意识到房产投资带来的巨大风险。因此，建议国内投资者，在投资房产时必须作深入地研究分析，事先做好心理准备，不要有太高的奢望，也不要期望能长期获利。

　　因为房产投资存在九大风险即：存在租金下降或租不出去的经营风险、金融制度变动造成的借款风险、不能卖掉的流动性风险、通货膨胀率高于房产收益率的风险、利率变动风险、法律风险、商业风险、环境风险和灾害风险。

　　追求广而全的投资理财组合。

　　在考虑资产风险时，我们常常会有这种理念，“要把鸡蛋放在不同的篮子里”。然而，在实际运用中，不少投资者存在这种误区，他们往往将鸡蛋放在过多的篮子里，使得投资追踪困难，若分析不到位，可能会降低预期收益。

　　著名的经济学家凯恩斯，不仅学术上颇有建树，个人理财方面也非常成功。他曾经提出这样一种投资理念，就是要把鸡蛋集中放在优质的篮子中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。具体操作时，建议对于资金量较多的客户而言，有必要资产分散投资来规避风险，但对于资金不多的投资者而言，把鸡蛋放在过多的篮子里，收益可能不会达到最大化。

　　由此可见，理财时要注意：“不要将鸡蛋放在一个篮子里，但也不要放在太多的篮子里。”

　　投资回报过分“现实化”。

　　拥有“闲钱”的“散户”，是经受不起风险的。正因为如此，这些散户的投资就有非常现实的回报要求，非常注重具体的投资。往往是越要求“立竿见影”的收益，风险就越高，这形成了一对“矛盾”：越急越赚不了钱；越赚不了钱越急，对赚钱的“门道”越来越糊涂。

　　为什么投资不能过分“现实”呢？

　　其一，依据的出处搜集不全面。

　　其二，分析信息的理论不深透。

　　其三，市场中的竞争对手在进步。

　　其四，客户群体在变化。

　　其五，自身的经营素质不一定高。

　　其六，经营结果的处理能力不一定强。

　　而多项投资实施之初，投资人往往自信，这与客观形成了矛盾。如果过分“现实”，则心态浮躁，心态浮躁则“动作变形”，“动作变形”则风险增加，如此，则自取失败和亏蚀之路。

　　投资“理想化”。

　　投资人依据过去的经验，听人的介绍就采取行动，而对宏观环境不作分析，对自己所能控制的因素不作考察，这些都是投资“理想化”的表现，要么“守株待兔”，要么“缘木求鱼”，一旦环境变化，则猝不及防。

　　任何一项投资行动的实施，要经历五个阶段：即广泛地采集信息；对所能控制的因素进行自我检测；在“自我检测”的基础上以缜密地思考为前提；投资项目要与行家进行激烈地辩论，要在可行性与操作程序方面达成明晰；具体实施项目，要果敢坚毅，付出一百倍乃至千倍的努力。这样充满信心地去投资，而不是凭想象采取行动，自然会使成功率大增。

　　投资“随意化”、“多元化”。

　　投资是非常严肃的事情，很多有一定闲钱的人，其投资往往较为随意，见风就是雨，一会儿炒股票，一会儿炒邮票，一会儿又在炒地产，同时又在开餐馆，还自称是投资多元化，“不把鸡蛋放在一个篮子里”。这岂是投资多元化，纯粹是浪费资金。须知“条条蛇都咬人”，上述任何一项投资，要精通，要稳操胜券，即使穷尽毕生的精力，也不可能达到。因此，几乎可以给出这样的公式：投资多元化等于失败。宝安集团、广东国投等就是失败的典型例子，何况是一般散户。

　　因此，家庭理财应树立正确的基本观念：“工欲善其事，必先利其器。”理财，应具备一定的财务知识和基本理财观念。