改变一生的理财计划

第四节 不同人群的具体理财方案

　　职场新人如何理财。

　　李伟刚从中央财经大学毕业，现就职于一家会计师事务所，月工资为1500元。因为李伟是学经济的，所以在大学的时候炒过股票，到现在手头上有些钱——6万元左右，当然这其中大部分是家里资助的。上大学的时候李伟听过一个故事，说是一个年轻人从25岁的时候每年存5000元，每年按8%复利增长，到60岁的时候就有50万了。听了这个故事后，他就想：仅仅是每年存5000元而已，就有这么大的收益，而现在有这么多的投资渠道，可能用不上那么长时间就会有很高的回报了——这么好的机会摆在眼前，没有道理不抓住，所以他想用他的6万元积蓄尝试投资，并且可以多少承受一定风险。

　　那么，就李伟现在的情况，该如何理财呢？

　　财务分析。

　　李伟刚走出校门便有6万元的积蓄，并且在会计师事务所工作，应当有很好的加薪潜力，未来生活也会有很好的保障。李伟大学时炒过股票，对投资风险有一定的认识，但其理财综合经验可能少一些。因为一个人的科学理财观往往需要经历一些教训才能形成的，所以参加工作之初的理财不能过分看中收益。比如上面提到的8%的年收益在目前情况下是很难实现的。这一点要求李伟要有思想准备，应当在适当承担较小风险的前提下，追求家财稳妥增值。

　　理财建议。

　　第一，可以采用“三三”理财法。

　　李伟现有的6万元积蓄可以一分为三来打理，即用三分之一购买一只自己认为有潜力的股票，进行中长线投资。这样可以分享国民经济高速增长的成果，抵御货币贬值风险，确保家财保值增值。三分之一购买开放式基金。开放式基金的收益有时低于直接炒股，但其稳妥性却高于股市。为追求绝对稳健，李伟可以用剩下的三分之一购买凭证式或记账式国债；同时，要留出几千元存成活期储蓄或三个月定期储蓄，以备日常之用。

　　另外，根据年轻人消费约束能力差的特点，后续积蓄可以开一个零存整取账户，每月存入固定额度，或者用定期定额投资基金的方式来强制自己储蓄。这样做不但能积累财富，还可以使自己养成精打细算、计划消费的好习惯。

　　第二，可以考虑谋一份兼职。

　　兼职不只是为了多挣一份工资，也是一个人有能力、有追求的具体表现。如今物价指数居高不下，所以不能只精打细算，还必须考虑增加收入。李伟大学学的是经济，并且在会计师事务所工作，可以利用业余时间为一些中小企业担当财务顾问、报税员，或者做一些记录和整理账表的工作等。年轻时受点累，是为了今后能少受累。

　　第三，增强自身的保险保障。

　　李伟所在单位可能为其办理了普通的养老保险。为了增强个人对风险的抵御能力，李伟可以用后续收入，适当购买一定的分红寿险附加住院医疗保险。未雨绸缪，防患未然，其实，年轻人更应增强自己的保险保障。

　　第四，不断提升自我。

　　从李伟的收人情况来推测，他可能还没有取得注册会计师资格。从事会计工作，资格直接决定薪酬水平。所以，建议李伟采取自修、进修等形式，为自己“充电”，尽快取得行业内的注册认证。这样，收入可能很快就会翻几番，关键是还能提高自己的综合素质，更好地适应日趋激烈的职场竞争。

　　按照以上理财思路，李伟的资产稳妥增值。两年之后，如果房价趋向合理，可以借助银行组合贷款（即公积金加商业贷款）购买住房。这种组合方式可以减少贷款成本，从而实现科学购房。

　　“月光一族”该如何理财。

　　有媒体对京、沪、粤等地毕业四年内的年轻人进行了一次调查，结果显示每1000名有固定收入的人中就有936人会在月底前将当月收入花光——许多年轻人把当“月光一族”视为享受生活、追求时尚的标志，甚至刻意使劲消费，花完再四处借债或用信用卡透支，“月初是贵族，月末是跪族”；也有不少年轻人则是因不善理财，平素花钱不太注意，不知不觉中就把工资消费掉了。

　　王玲就属于这一类的“月光一族”。王玲今年25岁，大学毕业后在一家企业任文员，月收入5000元。其实，在花销上她还算不上大手大脚，为了减轻房租压力，和同事合租了一套房子；为了节省生活费开支，常常和朋友等到晚上8点以后再吃饭，为的是享受洋快餐的打折优惠；在穿衣打扮上，王玲也没有过多的奢侈，极少买名牌，基本上都是常换常新的“大路货”……虽然如此“节俭”，但到了月底，王玲的工资依然花得光光的，毫无结余。她说：“刚到单位时每月只有1500元的实习补贴，可那时还多少有点结余，现在收入高了几倍，反而成了‘月光一族’。我的钱都上哪儿去了？怎样才能改变这种毫无积蓄的处境呢？”。

　　那么，就王玲现在的情况，该如何理财呢？

　　财务分析。

　　从王玲月收入5000元依然“月光”的例子来看，其原因并非收入少所至，根源是个人的理财、消费观念有偏差，以及没有掌握一些必备的理财技巧。可以肯定，王玲的花销缺乏条理性和计划性，花钱虽然不是“大手大脚”，但也算不上“精打细算”。比如，她和朋友经常等到晚上8点吃打折的洋快餐，看上去似乎很“节俭”，但洋快餐即使打五折，能赶上自己做饭便宜吗？王玲买衣服可能没有名牌，但买衣服的频率肯定很高，有时贪图便宜打折，今天买一件，穿不了两天就扔到一边，明天再买。这样还不如按“少而精”的原则适当购买经典款式、能体现个人风格的较高档服装，从而延长淘汰周期，达到省钱目的……类似的花钱误区还可以找出很多。

　　理财建议。

　　第一，量人为出，掌握资金状况。

　　“月光一族”首先应建立理财档案，对一个月的收入和支出情况进行记录，看看“花钱如流水”的钱到底流向了何处。然后可对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。俗话说“钱是人的胆”，没有钱或挣钱少，各种消费的欲望自然就小，手里有了钱，消费欲立马就会膨胀，所以，“月光一族”要控制消费欲望，特别要逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。同时，可以用工资存折开通网上银行，随时查询余额，对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。

　　第二，强制储蓄，逐渐积累。

　　可以先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑到银行存钱；如果存储金额较大，也可以每月存人一张一年期的定期存单，一年下来可积攒12张存单，需要用钱时可以非常方便地支取。另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到××元，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使你改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。

　　第三，主动投资，一举三得。

　　如果当地的住房价值适中，房产具有一定增值潜力，可以办理按揭贷款，购买一套商品房或二手房，这样每月的工资首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，不但能改变“月光”的习惯，节省了租房的开支，还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。另外，每月拿出一定数额的资金进行国债、开放式基金等投资的办法也值得“月光一族”采用。

　　第四，自己动手，丰衣足食。

　　正如王玲这样，吃快餐、吃饭店是“月光一族”的通病，其开支有时占到月收入的三分之一。建议“月光一族”买几本简易菜谱学习烹饪常识，并购置必备的炊事用具，下班时可以顺便买点自己喜欢的青菜或半成品食物进行加工，既达到省钱的目的，又练了手艺，享受了“自己动手，丰衣足食”的人生乐趣。

　　第五，慎用信用卡，避免当“负翁”。

　　持卡消费越来越成为时尚、小资的标志，但是并非人人都适合使用信用卡，特别是对“月光一族”来说，使用信用卡更是需要慎重。信用卡是无现金交易，买再多的东西，轻轻一刷卡就完了，这种潇洒往往掩盖了过度消费。另外，贷记卡的透支功能也要慎用，千万不能使透支成为一种习惯，虽然贷记卡不用支付消费透支的利息，但本金你总是要偿还的，因透支不但“月光”，而且成了“负翁”，这就更得不偿失了。

　　第六，抵制各种优惠促销的诱惑。

　　这几年商家促销可谓花样迭出，买一送一、五折优惠、积分贵宾卡等越来越煽情的诱惑使不少年轻人患上了“疯狂购物症”。特别是许多精于算计的女性，生怕错过优惠的时机，往往不看自己的需求，不衡量购物的综合成本，睁着眼往商家设好的套子里钻，这样能攒住钱就怪了。所以，“月光一族”过量消费之前应当考虑：大量购物换来的贵宾卡到底是省了钱还是浪费了钱？自己这种消费理性吗？

　　第七，别盲目赶时髦。

　　追求时髦、赶潮流是年轻人的特点，当然这也是需要付出代价的。你的手提电脑是奔4，我非弄个无线上网的奔5；你的手机刚换成CDMA，我明天就换个立体声彩屏……很显然，你辛辛苦苦赚来的工资就在追求时髦中打了水漂。其实，高科技产品更新换代的速度很快，这种时尚永远也追不上，有这些精力和金钱还不如琢磨一下如何理性消费和规划你的理财人生。

　　作为新时代的年轻人，更好地享乐生活本无可厚非，但凡事讲究适度，讲究科学。“月光一族”应适度控制花费和科学理财，毕竟日后的深造、结婚、购车、购房、个人创业等用钱的地方还很多。

　　自由职业者该如何理财。

　　如今，人们对“在哪里上班”的概念逐渐淡化，只要能合法地赚钱，上不上班已经无所谓。自由职业者正是在这种情况下应运而生，他们没有“单位”，不用朝九晚五地上班，坐在家里或出去跑跑客户便能赚钱。他们多是从事直销、经纪、撰稿、网络、设计等工作，除了工作自由以外，其收入也大大高于普通上班族。但是，职业特点也使他们在某些方面存在一定缺陷，比如，在家工作比上班更容易产生惰性，并且少了同事间各种经济信息的沟通和交流，致使个人理财行为太“自由”，结果把家财理得一塌糊涂。

　　那么，自由职业者该如何理财呢？

　　财务分析。

　　自由职业者一般具有以下特点：

　　第一，收入较高但不稳定。

　　由于自由职业者的收入完全依靠个人的“业绩”，稍微一松劲收入就会下降。另外，撰稿、设计等工作也并不是时时都能思路如泉涌，往往受个人精神状态、心情等情况所左右；做销售更是有旺季、淡季之分，这些变化都会对自由职业者的收入产生影响。

　　第二，家庭有积蓄但保障能力差。

　　与公务员、企业职工等上班族相比，自由职业者的养老、医疗等保障都要依靠自己，而多数自由职业者自恃年轻，并没有意识到各种保障的必要性，很少有人主动缴纳养老保险金或购买各种保险，这样万一遇到重大疾病或其他变故，家庭现有的积蓄往往杯水车薪，难以应付。

　　第三，能够积累财富但忽视增值。

　　许多自由职业者只顾埋头赚钱，却忽视了理财，有的对新的投资方式缺乏了解，安于存银行得微薄的利息，很难抵御物价上涨造成的资产贬值；有的则盲目进行民间借贷等风险性投资，结果使自己的辛苦钱打了水漂。总之，许多自由职业者对财富的再投资和理财缺乏科学合理的规划。

　　理财建议。

　　第一，利用收益高的理财工具确保家财增值。

　　从自由职业者多数文化程度高、平时忙事业疏于理财的特点来说，比较适合购买开放式基金，投资收益会高于银行储蓄。自由职业者购买运作稳健的开放式基金能够实现让专家替你理财，从而坐收渔人之利的目的。

　　另外，债券、房产，以及正规的信托产品和委托理财也是自由职业者促进资产增值的良好渠道。

　　第二，开辟第二职业弥补收入不稳的缺陷。

　　自由职业者最大的特点是“自由”，兼多少个职也没有人管。

　　比如自由撰稿人可以一边写文章一边网上炒股，网络设计师工作之余可以进行网上炒汇或炒金，在电脑前工作累了，切换个画面，感受一下股市的瞬息万变和国际汇市、金市的涨跌起伏，既能劳逸结合，相得益彰，又能增加收益；做营销的自由职业者在做一种产品的同时，可以兼职做其他产品，力所能及地进行“多种经营”，这样便能“东方不亮西方亮”，从而使得个人的收入更加稳定。

　　第三，增强个人和家庭的综合保障能力。

　　自由职业者结合自己的财务状况和家庭实际情况，可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红险种，比如中国人寿的国寿鸿泰、平安保险公司的千嬉红、太平洋人寿的红利来、新华人寿的红双喜等等，这种保险除了基本的保险功能以外，还能以红利的形式分享保险公司的经营成果。同时，自由职业者也可以购买适量的重大疾病保险，以更好地抵御个人和家庭风险；从单位辞职的自由职业者应注意养老保险的接续问题，按时到劳保部门交纳个人养老保险金，以提高晚年的综合保障能力。

　　第四，加大职业保健类的开支。

　　在家工作的“S、H、族”整天坐在电脑前，工作压力大，与社会交往少，容易患“S、H综合征”，从心理上易出现烦躁、不愿与人交往，甚至焦虑、抑郁等情况，从身体上易出现头痛、头昏、失眠、注意力不集中、记忆力减退等症状。这时，在创造财富的同时也要适当加大职业保健类的投入，比如购置跑步机等必要的健身设施，并利用打保龄球、健身健美、旅游、与亲朋聚会等形式，加强与社会的沟通，既有助于心理状况的改善，也可以从交流中掌握投资信息或发现经营商机。

　　第五，加大个人“充电”的投入。

　　自由职业者面临的竞争比上班族更激烈，因为自由职业群体在不断扩大，并且多数人是靠“手艺”和“智慧”吃饭，个人“手艺”的高低将直接影响收入。同时，自由职业的可变性很大，目前炙手可热的行业可能很快就会成为夕阳产业，如果还抱着“一技防身走天下”的观念就会落伍。

　　因此，应加大个人“充电”的投入，利用参加各种培训、考取各种资格证书等形式提高自己的职业技能——这种“充电”投入是为了更好地赚钱，实际上也是自由职业者科学理财的表现。

　　恋爱情侣的理财规划张路今年30岁，本科学历，有5年工作经验，有吸烟嗜好，父母均有退休金和医疗保障，身体健康，短期内无需照顾。此外，张路最近正在谈恋爱，爱情开销较大。

　　张路现在的基本财务状况是这样的：

　　在一家外企从事财务工作，月平均收入6000元，银行存款20000元，股票市值40000元，但已被套，损失近10000元。现有经济型轿车一部，养车费用每月约500元，日常生活开销每月1800元，交际费用每月3200元。

　　保障情况：单位有社会养老保险和医疗保险，60岁时每月可领取1200元退休金。无商业保险。

　　近期生活目标：打算两年后结婚，结婚时出国旅游；计划在33岁前购买一套两居室的房子。

　　投资偏好：风险偏高型。

　　那么，就张路现在的情况，他该如何理财呢？

　　财务分析。

　　从张先生的基本情况来看，其个人经济状况有如下特点：

　　第一，属于中等偏高收入群体，同时，从支出来看，属于高消费群体，最终每月只有500元的财富积累，积累偏低。

　　第二，两年后结婚、买房，将使家庭固定支出大幅上升，未来经济负担将加重。

　　第三，自己和父母均有基本保障和保险，无后顾之忧。

　　第四，有一定的投资意识和风险承受能力。

　　理财建议。

　　家庭财务规划通过以上分析，建议张先生在控制消费和投资理财上“双管齐下”，只有这样，才能保证轻松地拥有爱情和房子。

　　首先，转变理财观念，注重财富积累。

　　张先生作为典型的工薪族，处于事业的发展初期，没有过多的时间和精力自己去打理股票，必然导致在股票投资上处于弱势。与其在股市盲目投资，不如让专家来理财。另外，张先生每月只有500元的积蓄，占收入的10%还不到，这样的积累方法对于2-3年后的巨大支出，显然不妥。

　　因此，建议在不影响生活质量的前提下，提高月储蓄的比例，至少在25%以上较为合理，也就是每月积攒1500元。

　　其次，构建基金投资组合，分享投资的乐趣。

　　虽然基金品种很多，但是较为适合张先生的是股票型基金和货币市场基金。在整体的投资计划上，主要以股票型基金为主，货币基金为辅，品种可选择积极成长类的股票型基金和老牌货币市场基金。具体方法是将60000元的积蓄投资在股票型基金上，每月存的1500元可以买入货币市场基金，然后定期按比例转为股票型基金，采用复利投资方式。

　　通过这样循序渐进的积累和投资，预期未来资产总额将在16万元左右。这样，张先生在3年后丰收的不仅是爱情，还能轻松拥有一套两居室的房子。

　　离异女性该如何理财。

　　“不是我不明白，是这个世界变化太快。”见身边的朋友们离婚，大家爱用这句口头禅来发一番感慨。目前，中国的离婚率已经达到了15%，并且呈逐渐上升趋势——对现代人特别是冲破传统禁锢的广大女性来说，“从一而终”、“嫁鸡随鸡，嫁狗随狗”的旧观念已经被抛弃，她们更注重追求个人的幸福生活。不过，美国美林投资调查中心最近的一份调查显示，美国女性在离婚之后的生活水准会普遍下降85%，有的甚至陷于贫困境地。相信这种情况在中国也会不同程度地存在，许多女性离婚之后，相对较低的工资收入和较为保守的投资方式，都有可能使她们形成潜在的财务危机。因此，离异女性、单亲家庭比普通三口之家更需要做好“钱”程规划。

　　金女士今年37岁，在某合资企业从事营销工作，月收入3500元。因感情方面的原因，她去年与丈夫办理了离婚手续。按照协议，108平方的住房归金女士所有，同时因购房而办理的住房贷款（贷款本息还剩10万元、贷款期限剩6年）也由金女士负责偿还。上小学四年级的女儿归金女士抚养，前夫每月支付700元的抚养费。金女士个人资产主要是4万元的银行定期存款和1万元凭证式国债。

　　为了自己和女儿生活得更好，金女士拼命地工作，其营销业绩一直在公司名列前茅。她虽然收入不低，但每月的日常开支也在2000元左右，另外还要偿还住房贷款1700元，稍不留意，家庭财务就会捉襟见肘。考虑还贷压力太大，并且女儿的教育开支也呈现不断上升之势，她打算将现有的房子处理掉，临时租赁或换一套小点的房子。可考虑再三她始终拿不定主意。

　　那么，在这种情况下，金女士到底该如何为自己做一下财务规划呢？

　　财务分析。

　　金女士的理财观念和投资方式均属于保守型，理财目标虽然是希望家庭财产实现稳妥增值，但实际效果却可能适得其反——这种理财方式由于“过度”稳妥，以致出现了“负收益”。这个“负收益”并不单单是指金女士把钱存在银行里，因负利率造成资产贬值，而且还有她的理财行为人为地造成了“负收益”。因为她一边按超过7%的年息支付住房贷款利息，一边将现金类资产存在银行享受不到4%的低利率，单此一项，金女士每年形成的理财亏损就达数千元。

　　同时，金女士的理财属于“走一步，看一步”，缺乏对后续收入的远期规划。女性的寿命一般高于男性，晚年的经济保障需求也会大于男性，所以说女性的远期财务规划直接关系到退休之后的生活保障。如果金女士不转变理财观念，积极将各种收入转为高收益投资的话，按目前金女士的收入水平、积蓄能力以及考虑每年7%的通货膨胀率，其退休时恐怕只能靠喝粥度日了。

　　概括地说，金女士虽然知道积极工作，努力赚钱，但却忽视了理财规划，包括卖房、换房的想法，都不符合她离异的实际情况和最大限度保证家财增值的理财规则。其实，理财比赚钱更重要，学问也更大，所以金女士有必要转变理财观念，及时对家庭财务进行重新调整。

　　理财建议。

　　第一，房子宜保留，可以采取其他方式减轻还贷压力。

　　时下女性朋友中流行一句话叫“房子比男人可靠”。离婚时女性一般都会提出要房子，因为房子是最大的家庭财产，有了房子才有了生活的基本保障。特别是离异女性的生存和竞争压力较大，自己有一套宽敞舒适的房子，会更加有助于身心的放松。所以金女士现有的房子宜保留，虽然还贷压力较大，但可以进行适当“减压”：金女士可以先将手中的5万元定期存款及国债办理提前支取，用于提前部分还贷。这样经过调整之后，金女士的月还款额就会缩减一半，家庭压力会大大减轻。

　　第二，做好后续收入的打理。

　　还贷的压力虽然减轻了，但生活、孩子教育等压力依然很重，因此金女士有必要将后续收入进行科学打理，在追求相对稳妥的基础上，积极寻求家财的保值增值。

　　1.为女儿办理教育储蓄。

　　教育储蓄具有利率优惠的优势，1年、3年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，6年期按5年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率。同时，教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25%以上。

　　金女士可以为孩子开立一个6年期的教育储蓄账户，月存270元，到上大学的时候，这笔2万多元的本息可以派上大用场。

　　2.购买定期定额型基金。

　　现在很多基金公司均推出了定期定额型基金，这种基金类似银行的零存整取，但又兼备储蓄与投资的双重特色，是一种专为工薪族设计的理财产品。投资者每月投入固定金额，基金公司会运用基金净值高时买入较少份额，基金净值低时买入较多份额的“平均成本法”来分摊投资成本，使投资风险降低，收益更稳定。金女士可以将自己的代发工资存折作为自动扣款账户，与基金销售机构约定每月的工资发放日从账户中扣出500元购买开放式基金，这种投资方式就和“滚雪球”一样，会使资本和收益越来越大，金女士可以把其作为子女教育基金或自己的养老保障基金。

　　3.适当购买保险，增强抵御风险的能力。

　　多数单位都实行了医疗费行业统筹或社会化统筹，但这种保障有一定的限度，金女士应再适量购买健康保险，也可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红险种，比如中国人寿的国寿鸿泰、平安保险公司的千嬉红、太平洋人寿的红利来、新华人寿的红双喜等等。这种保险除了基本的保险功能以外，还能以红利的形式分享保险公司的经营成果，从而提高家庭的综合保障能力和理财收益。另外，金女士也可以为自己买一份人身意外保险，受益人指定为女儿，这样便更加为孩子的成长撑起一把遮风挡雨的保护伞。

　　当然，以上理财规划并不是要金女士变成只投资、不花钱的守财奴。

　　反过来说，通过完善的计划，金女士可以成为更多金钱的支配者，以科学理财、合理消费来提高生活质量，从而尽情享受理财带给人们的幸福和快乐。

　　全职太太该如何理财。

　　邓雯丽是一个三口之家的主妇，今年25岁，准备在家做两年全职太太，孩子现在4个月大。邓雯丽的先生是某证券公司的人事部经理，37岁，月纯收入16000元。现在全家的月开支大约在2000元左右，有10万元左右的债务和40多万元（15年）的房贷，房子当时的购买价是50多万元。

　　邓雯丽娘家这边有一个弟弟正准备上大学，爷爷、爸爸、妈妈都没有养老保险，邓雯丽的先生家那边有爸爸需要赡养。由于现在证券行业风险比较大，邓雯丽先生的年龄又不是很年轻，而且将来邓雯丽的收入也不会很高，她自己估计工资也就1000元左右，所以邓雯丽家的经济压力还是比较大的。现在邓雯丽的先生对证券投资兴趣很大，并准备在今年年底还完债务后将大部分钱投进股市。邓雯丽很反对他这样的想法，一方面是精力上投入很大，另一方面风险性很强，但是邓雯丽没有足够的理由说服他。

　　那么，就邓雯丽家现在的情况，该如何来规划财务呢？

　　财务分析。

　　邓女士两年内无就业打算，其丈夫的工资是家庭唯一的收入来源，每月收入约为16000元，按其收入金额来说应该算是收入颇丰的富裕之家，但由于其一人的工资除了需要支付家庭日常的生活开销外，还要支付房屋贷款、赡养双方老人及邓女士弟弟的部分学费，这些无疑大大增加了该家庭的生活压力。

　　目前，邓女士家中无存款，但却有10万元的短期负债和40多万元的长期负债，可见其家庭资产负债比例的不合理性，因此建议邓女士尽快增加目前家庭的正资产的比例。这可以通过调整收支计划，使自己有更多可控制的收入节余，同时通过投资，不断积累自己的家庭财富。

　　另外，邓女士的先生作为家庭收入的主要创造者，应对其加大保险的投入，特别是意外伤害保险和重大疾病保险。邓女士由于没有工作单位，也就没有相应的社会保障，因此也应购买一定数额的重大疾病保险和养老保险。孩子只有4个月大，正是容易生病的阶段，也应为其购买一定数额的医疗保险。赡养老人方面，双方家庭一共有四位老人需要照顾，他们都属于易发病的人群，但由于年龄问题，现在再买保险已不是很合算，因此就需要平时从家庭开支中预留出一部分资金作为应急备用金，专门为老人看病或应对家庭临时开支储备。

　　邓女士今年25岁，按照现在社会对大学毕业生的平均待遇看，邓女士如果工作的话，收入应该在3000元左右，所以说月收入1000多元显然过于悲观。按照其家庭目前每月2000元的支出来说，这一收入水平至少可以满足一家人的正常生活。而且，如果丈夫的收入减少的话，也不会对家庭生活水平有太大的影响。因此，如果有可能的话，邓女士在两年之内还是应该找一份工作，这样可以帮丈夫分担一些压力。

　　理财建议。

　　第一，做好家庭收支管理。

　　邓女士的家庭负债过多，且没有存款，虽然名义上有一套住房，但由于是贷款购买，因此实际上这所房子不是资产，而是负资产。10万元债务年底可还清。这样，家中就还剩40多万元的房屋贷款是一个需要考虑的负债问题，假设这笔贷款的金额为48万元，按照目前商业贷款的利率计算，每月邓女士需要偿还3800多元；家庭每月日常生活支出为2000元；赡养四位老人，每人每月按500元计算，共需支出2000元；弟弟上大学的费用按每年20000元计算，平均每月需支出1600元，另外，商业保险费应占家庭收入的10%，即1600元。

　　第二，规避风险，合理投资。

　　邓女士年内当务之急是将10万元的债务还清，之后，便可以按照前面所说的收支计划合理安排家庭财产的分配。根据前面的分析，我们可以看到，邓女士每月有5000元左右的收入节余，年节余60000元，其中10000元作为应急备用金存于银行，其他资金则可以投资收益较高的项目。

　　邓女士的先生想把家中大部分资金都投入股票市场，这是极其危险的，这一做法违背了“不能把鸡蛋放在一个篮子里”的规则，一旦股票被套，资金将失去流动性，家庭应付突发事件的能力将大大降低。虽然邓女士的先生任职于证券公司，但出于对控制风险方面的考虑，还是建议多元投资，分散风险。同时，由于邓女士的先生已年近四十，正处于上有老下有小的时期，各种开销都会不断增加，因此应采取稳健投资的策略。股票收益较高，但目前中国股市的现状并不乐观，虽然处于阶段性底部，但由于缺少领涨版块，热点轮换较快，很难把握。

　　建议股票投资份额应控制在总投资金额的40%以下。其余的部分可投资于股票型投资基金、货币型投资基金和债券，比例分别为：30%、20%、10%。另外，也可选择一些银行的理财产品，收益相当于货币型基金及债券，这些投资产品都可互换。邓女士可多了解一些，选择适合自己的产品。

　　第三，做好保障计划。

　　邓女士的先生是家庭收入的唯一创造者，一旦发生意外，家庭将会陷入财务困难，因此要加大对他的投保力度，保额的确定可以6个月的家庭生活开支数额为标准，主要投保意外伤害保险和重大疾病医疗保险。邓女士由于没有工作，因此应侧重投保重大疾病医疗保险和养老保险4个月大的孩子则可以投保住院险和带有储蓄性质的少儿保险。保险费用支出可控制在月收入的10%以内。

　　“房奴”该如何理财。

　　现如今“房奴”这个名词已经越来越成为我们社会所共同关注的热点。“房奴”，房是房屋的房，奴是奴隶的奴，意思是房屋的奴隶。“房奴”是指城镇居民抵押贷款购房，在生命黄金时期中的20-30年，每年用占可支配收入的40%一50%甚至更高的比例偿还贷款本息，从而造成居民家庭生活的长期压力，影响正常消费。购房影响到自己教育支出、医药费支出和抚养老人等，使得家庭生活质量下降，甚至让人感到奴役般的压抑。

　　通常来说，“房奴”就是指家庭月负债还款额超过家庭月收入50%以上的家庭，此类家庭因为负债率较高，已经影响了家庭生活的正常品质。

　　按照国际通行的看法，月收入的三分之一是房贷按揭的一条警戒线，越过此警戒线，将出现较大的还贷风险，并可能影响生活质量。以国内目前的经济发展水平，居民住房消费支出超过家庭收入比重的30%就存在着过度负担。有关调查显示，目前约31%的购房者月供占到月收入的50%以上，已超过国际上公认的住房消费警戒线。陈武就是“房奴”中的一员。

　　陈武新婚一年，因双方家庭条件尚可，都事先早早为子女付了首付款购买了房产，但是由于自住的和新购的两套都是按揭房，目前深受房贷压力之苦；另外结婚时他们还按揭购买了11万左右的轿车。小两口现在就像两只蜗牛背着重重的壳艰难前行。具体情况如下：

　　家庭资产负债情况：

　　房产两套，一套在市区，100平方米左右，目前市价80万元，房贷余额20万元，贷款剩余期限5年，月供3821元，已入住做新房；一套在市郊，150平方米左右，市价75万元，房贷余额35万元，贷款剩余期限15年，月供2861元，2005年年底刚交房，现空置；自用车一辆，折旧后市值10万，车贷余额3万元，贷款剩余期限2年，月供1326元；另有活期存款10000元左右。

　　家庭成员收入情况：

　　陈武从事通讯行业，月收入5000元，年终奖2万元；陈太太从事金融行业，月收入4000元，年终奖1万元左右。

　　家庭支出概况：

　　贷款月供8000元左右，养车费用1000元，月生活支出1000元左右。

　　家庭成员保障情况：

　　单位皆交基本医疗保险，无商业补充保险。

　　理财目标：

　　1.早日摆脱当前财务紧张局面，提高生活消费水平；2.计划不久添个宝宝，为小孩准备一定的养育和教育费用；3.如何处置市郊房产？出租还是卖掉？4.增强家庭抗风险能力，何时投保？买什么保险最为合适？

　　那么，就陈武现在的情况，他该如何规划财务才能改变目前的状况呢？

　　财务分析。

　　陈武和太太凭借着自己的努力和双方家庭的鼎力相助已经初步建立起了自己温馨幸福的小家庭，但同时，在家庭的形成期，小两口也承担了较大的压力和责任，如父母赡养和计划子女养育等。因此，合理的配置家庭的资产负债，充分做好家庭主要成员的风险保障显得至关重要。

　　从目前陈武和太太的家庭财务状况来看，主要存在以下几个问题：

　　第一，双方虽然工作和收入相对稳定，但是月度收支处于人不敷出的状态，家庭财务每年的赤字总数达到1000×12=12000元，几乎抵消一年的年度收支赢余，虽然节衣缩食，但是年度赢余只有1.8万元，这对于家庭的资产净值的提升十分的不利。

　　第二，从家庭的资产负债结构来看，陈武家的负债比率仅为35%，小于通常的安全负债率50%的底线；净值比率为65%，家庭的财务安全状况尚可。但是，家庭的绝大部分资产都配置在房地产上，银行存款仅为1万元，因此，整个家庭的资产流动性很差，抗风险能力较弱。

　　第三，在陈武家庭的资产中，房地产占据了总资产的93%，而且目前一套空置，一套自住，不产生任何收益，市郊房产因交通和地段原因，租金较低，尚不能以租养贷。总体来看，资产的投资回报率低。

　　第四，家庭风险保障力度不足。在资金相对紧张时期要做好家庭主要支柱的风险保障，保证家庭生活质量和子女养育不受意外因素的影响显得尤为重要。陈武夫妇两人收入相差不多，具有同等重要的经济地位，因此，风险保障额度应该基本相同。但目前除了双方单位投保了基本的养老和医疗保险外，无任何补充保险。面对着房贷的重压、未来子女抚养和父母赡养的责任，风险保障方面明显不足。

　　理财建议。

　　经过对陈武和陈太太的风险属性测试结果显示：该夫妻两人职业稳定，目前无家庭子女抚养和父母赡养负担，具有相当的家庭资产，其中以投资房地产最多，客观上具有中高的风险承受能力。另外，从面对风险的主观承受态度来分析，夫妻两人相对保守，最多只可忍受10%左右的投资亏损，面对15%以上的亏损，在心理上有一定的影响和波动，从风险承受态度上来测评仅为中等。

　　第一，出售市区房产，改善家庭财务现状。

　　如前所述，陈武家庭目前主要存在着以下一些问题：月度收支赤字、资产流动性差、资产投资回报太低等，但若出售其中一套房产，则这些问题就可以在很大程度上得以解决。不过与陈武考虑的不同的是，对于市郊的房产的处置，建议保留自用，而是出售市区的房产，其理由主要如下：

　　1.市郊房产出租租金过低，租不能养贷。因地段偏离市区，目前小区配套还没有完全跟上，而且，该地段现阶段楼盘林立，短期内租金很难上涨，投资回报不高。

　　2.税收负担高。根据最新的房地产税收政策，从2006年6月1日起，对购买住房不足5年转手交易的，销售时按其取得的售房收入全额征收营业税。市郊房产交房不到2年，在近期宏观调控下，郊区房产价格未有明显上升，而且面积有150平方米，再转让需要另交税费，税收负担明显偏高。面对着郊区房产的“鸡肋”状态，处置市区房产相对更合理些。

　　一方面因为已交房满5年可免去一大笔税费，另一方面考虑到陈武家庭已购有自用车，市郊虽然偏远些，但有了车上下班还是方便的。

　　因此，可将市区房产通过转按揭出售，家庭资金可以得到有效的盘活。归还剩余20万元贷款后剩余60万元左右流动资金，用15万元左右对郊区房产进行装修。因汽车贷款利率相对较高，执行的是基准利率，因此建议提前归还3万元汽车贷款。

　　第二，提前还贷。

　　可提前部分归还15万元左右的市郊房产贷款，剩余贷款20万元，15年还清，每月贷款归还1635元，还款压力大大减轻。在其他收支不变的情况下，月可结余5365元，彻底告别赤字状态。

　　退休职工该如何理财赵老师今年65岁，5年前从一所市级中学退休。其主要家庭资产包括：5万元市值的深沪股市股票，4万元即将到期的银行定期储蓄，1万元5年期凭证式国债。现在，赵老师每月领取1500元的养老保险金，儿女们均已成家立业，不用负担，所以他的最大愿望是实现家庭资产的增值，为他和一直没有工作的老伴提供生活保障，最终提高老两口的晚年生活质量。

　　财务分析。

　　我国正在逐步进入老龄化社会，多数老年人和赵老师一样，经过一生的积累，手中会有一笔积蓄，并且有一定的养老保险金保障。对一些相对高文化、有技术的老年人来说，退休后还有一份额外劳动收入。所以，步人老年更是进入了人生理财的重要阶段，安排得好，会令晚年增色生辉，安排不好就会直接影响晚年幸福。而现实生活中由于受生活习惯、思想观念等因素影响，许多老年人在理财的认识上存在许多误区：有的老年人认为理财就是节衣缩食、勤俭持家；有的认为理财就是存钱、吃利息；还有的老年人一味追求收益最大化，过多涉人风险性投资，影响了家庭理财的稳定性。

　　从赵老师家庭资产的结构来看，他和多数老年人一样，有良好的理财愿望，但在理财资源的配置上存在明显的不足。在当前储蓄利率较低的情况下，占家庭总资产40%的4万元银行储蓄会影响理财的整体收益；其股票的占比也偏高，不符合老年人稳健投资的原则；同时，赵老师的投资方式过于单一，近年新出现的投资品种他没有充分利用。赵老师享受单位的退休公费医疗，但老伴没有工作，家庭总的抗风险能力不高，将来老伴万一生个大病就有可能把积蓄全部搭进去。因此，赵老师需要综合考虑家庭的实际情况，对财务状况进行整体规划，以达到稳妥、高效增值的理财目标。

　　理财建议。

　　第一，积极利用新的投资工具。

　　目前许多银行推出了“钱生钱”、“薪加薪”、“保利理财”等新的理财业务，这种业务一般是银行与证券公司联合推出，客户在银行开立理财账户，然后受托方将客户资金用于国债回购、购买记账式国债、炒汇、申购新股等运作，赚钱之后向客户分红。对于客户来说可以和存钱一样省心，又能获取高于一年定期存款的收益。赵先生可以用到期后的4万元存款，按照收益性和稳妥性的原则，综合衡量，择优介入各银行的理财业务。同时，赵老师可以在继续持有1万元凭证式国债的同时，利用银行新推出的“银证通”业务购买记账式国债，目前记账式国债到期年收益多数在3%以上，其投资价值一般高于储蓄和凭证式国债。另外，赵老师也可以适当购买债券型基金或货币基金。

　　第二，减少风险性较大的股市投资。

　　相对应变能力强、会进行技术分析的年轻股民来说，老年人在炒股上应当说是处于劣势的。有些老年股民天天泡在营业厅里，盯着潮起潮落的大盘，听着虚虚实实的小道消息，这样“被套”的可能性也就相应增大。

　　不知赵老师是哪一年进入的股市，如果是在2000年前后进入的话，当时的成本绝对要高于5万元，也就是说炒股可能让其家庭资产严重缩水。因此建议赵老师趁股市回暖之际，有选择地卖出一些成长性差的股票，将股票的总市值减少一半，控制在2万元左右。并且要改变炒股的思路，学学巴菲特的“投资不投机”的炒股法，将手中持有的股票调整为能源、交通等稳健型的潜力股，以享受国民经济增长带来的升值收益。

　　第三，增强晚年生活的保障能力。

　　因为老年人是疾病多发群体，所以过去各保险公司对老年人均敬而远之，但2003年以来，外资友邦保险公司在我国推出了75岁以下老年人保险，老龄保险的沉寂被打破，国内许多保险公司开始逐步提高投保年龄。

　　太平洋保险公司新推出的《医疗住院补贴险》首次将参保年龄放宽到70岁；新华人寿还在全国推出了投保年龄高达80岁的“美满人生”保险，这种储蓄返还与保障兼顾的寿险产品，采用定期返还、终生享受的保障方式，直至保险人身故。所以，赵老师可以抓住时机，重点为老伴购买适量的医疗住院补贴险或为两人购买带有返还性质的寿险，从而提高家庭抵御疾病等意外风险的能力。另外，作为老年人来说，在加强保障的同时，也有必要尽量早立好遗嘱，这样既可防止去世后出现遗产纠纷，又可避免部分积蓄流失于法律官司之中。

　　第四，加大改善生活和健康类的消费。

　　进入老年阶段，要改变节衣缩食的传统观念，节俭消费看似省钱，但造成了营养不良，反而会增加医药费支出。所以赵老师要注意加大调剂生活的开支或适量购买老年用补品，把自己和老伴的身体调养好。还可适当加大用于外出旅游、购买健身器械、接受健康培训以及文化娱乐类的投入，保持良好的身体和精神状态。“有病及时治不如提前买健康”，这些科学有度的健康、文化类消费，提高了晚年生活质量，减少了老两口生病住院的机会，实际上也是一种科学理财。

　　家庭添丁之后如何理财。

　　田季华，今年34岁；妻子罗爱英，28岁，双方都在事业单位工作。

　　田季华说，他和太太结婚多年，今年打算生孩子。

　　田季华家庭月收入约1.5万元（18万元/年）。每月家庭支出为5600元（包括：通讯费600元，生活开支1500元，日常消费1500元，家用车开支2000元），此外还有每年保险费支出约7000元。田季华介绍，他们家的主要固定资产是家用小车1辆、房产1套（面积120平方米）。金融资产为储蓄30万元，无其他投资，也没有做过任何银行理财产品方面的投资。夫妻两人都有社会保险，单位提供公费医疗，各有一份保额10万元的重疾险，除此之外无其他商业保险。

　　那么，就田季华一家的情况，该如何理财呢？

　　财务分析。

　　1.家庭年总收入为18万元，扣除每月开支及保险费后当年留存可支配资金为10.58万元。

　　2.房产1套。

　　3.夫妻两人各有一份保额为10万元的重疾险，共20万元。

　　目前家庭无负债，财产可充分打理，但金融资产只有存款，配置过于单一，收益太低。虽然目前过的是两人世界，但今年孩子出生，面临小孩抚养费和教育金的筹备，家庭负担将会增加，属于无近忧但有远虑的小家庭，非常有必要早早做规划。

　　对于夫妻双方都拥有稳定职业的田季华一家来说，目前的家庭财务状况比较健康，并无不良的消费习惯。投资理财方面也兼顾了保障、金融资产和固定资产的投入，但是金融资产方面的投资选择了过于稳健的方式，纯粹作为储蓄性质的金融投资是不够的。

　　理财建议。

　　第一，备用金储备。

　　一个家庭总会有一些突如其来的支出，根据每月家庭消费支出情况，留出1万元做家庭备用金，建议以货币型基金方式持有。因为货币型基金有较强流动性，同时还能获得高于定期存款的收益。

　　第二，作好投资规划。

　　目前国内的CPI指数远远大于一年期存款利率，居民储蓄明显处于负利率状态，如果国内金融环境不发生变化，在往后的时间可能这个差距将越拉越大。所以建议田季华一家有必要对金融资产的投资做一个结构性的重新配置。

　　孩子将于今年出生，所以短期内还要保持资金的流动性和灵活性以应付小孩出生等突如其来的支出。所以在做投资结构调整的时候，建议田季华把10万元放在银行短期理财产品或债券型基金这类产品上，10万元购买股票型基金。田季华夫妇两人收入都比较稳定，抗风险能力相对较高，因此，他们在选择投资产品时可选择一些风险系数较高的产品以达到较高的期望收益，10万元可以投资纸黄金。

　　第三，规划好子女教育金。

　　田季华一家每年大概的留存资金为10.58万元，即每月生活结余8800元。但在小孩出生后每月要增加生活开支，为孩子建立教育基金以及田季华夫妻的养老金，可以通过基金定期定额的方式来准备。基金选择上，以规模较大的基金公司，走势平稳的基金为主。

　　第四，作好保险规划。

　　保险不要求一步到位，根据自己的经济情况和保险需求层次，做适当的平衡和选择，在以后的生活中，再根据自己的情况（无论是经济上的还是保险需求结构上的变化）作保险保障的补充、调整和完善。因为田季华夫妻已购买各10万元的重大疾病保险，目前需要增加的是：夫妇双方的寿险，建议投保定期寿险，保障额度累计40万元，保障期限20年，也就是孩子的成长期；田季华夫妇双方的意外保险累计购买30万元。孩子的保险除了住院医疗保险外，可适当增加一些意外保险和意外医疗保险，因为孩子在成长过程中，难免遇到磕磕碰碰的事情。保费支出不要因为初为父母的欣喜而过于盲目，原则上以自己感觉承受无压力则好，还有孩子刚出生，以后生活花费会大幅增加，应有心理准备。孩子的其他保险不必过多考虑，毕竟家长的安康才是孩子真正的“保险”。

　　80后筑巢期家庭如何理财。

　　杭州的陈明和老公大学毕业3年多，目前他们有个8个月大的宝宝。

　　家庭年收入10万左右，月支出3000元，无房车及外债，仅有存款6万元。除买了6000元的大成价值基金外未做其他的投资。他们给宝宝买的保险属于公司福利性质的子女商业平安保险，门诊可报销70%，每年保费330元。陈明和老公都有“五险一金”，工作比较稳定，但双方父母均无社保退休金，需赡养。

　　目前通货膨胀的压力越来越大，基金2008年看似也不如2007年有高回报了，他们希望不多的积蓄在眼下的形势下能保值，然后希望在宝宝念小学之前能在杭州购置一套约80平方米的住房以供宝宝在杭念书。

　　那么，像陈明家这类毕业时间不长，但是家庭负担比较重的人，该如何理财呢？

　　财务分析。

　　1.陈明家属于比较典型的80后青年筑巢期阶段，年收入100000元，虽然工作稳定但是因为工作时间还不长，在目前的社会环境和消费环境下家庭收入为中等偏低。家庭年支出控制在36500元左右，结余比率高达63.5%，财务自由度高，在年轻人中属于节俭型，消费习惯良好，且无外债。

　　2.陈明家存款60000元，资产结构单一，生息资产不多，金融资产没有组合起来投资增值，比较保守，获利能力很弱。陈明夫妇的精力几乎都在工作上，对收入的打理缺乏长远的规划。

　　3.陈明家在保障方面比较单薄，双方父母均无社保退休金，这对该家庭未来生活品质的提高将会是个极大的考验。陈明夫妇是家庭收入的主要创造者，两人的收人情况和健康状况将直接影响到家庭的生活质量，负担重、责任大，在个人意外保障上还须仔细考虑。

　　4.随着孩子的成长，养育成本会大幅度地提高。例如学费这样的刚性支出是必不可少的，必须及早准备，以免到时措手不及影响了孩子的前程。

　　理财建议。

　　第一，作好备用金和应急资金规划。

　　陈明夫妇负担的家庭人口多，遭遇突发事件的概率会更高。考虑到既要赡养老人，又要养育小孩，陈明应该至少准备家庭三个月的生活费用大约10000元作为备用金，可从现有存款中提取。建议按照每月的必需支出3500元为单位，错期循环存为三个月的定期储蓄，这样既保证了流动性，又取得了比活期存款明显多的收益。

　　第二，作好医疗基金规划。

　　陈明家庭双方家长均无医疗保障，虽然现在老人的身体情况良好，但是还要未雨绸缪。考虑到目前保险公司都没有推出针对50岁以上人员的商业医疗保险，所以陈明夫妇只能通过自己来建立老人的医疗基金。建议将现有存款中的20000元购买保本型的债券型基金，2008年加息预期逐渐弱化有利于债市上涨，在保证流动性的同时还能取得略高于定期的收益率。另外每月可做1000元的基金定投，不断充实和扩大医疗基金的规模。

　　第三，作好孩子教育基金规划。

　　孩子的教育基金具有可预见、期限长的特点，不菲的教育金对于陈明这样的年轻家庭来说越早准备就越轻松。九年制的义务教育结束后从高中开始教育花费逐步加大，建议从现在开始每月做1000元的基金定投，按照年8%的收益率，到孩子接受高等教育的时候可筹集到约533700元的资金。

　　第四，作好基础保障规划。

　　孩子出生到学前体质相对较弱，目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用会成为家庭的沉重负担。仅有属于公司福利性质的子女商业平安保险恐怕是不够的，建议陈明为孩子增加一项杭州市少年儿童大病住院基本医疗保险，每年只需缴纳65元即可。

　　陈明夫妇本身已经有了较好的养老、医疗等保障，但是随着孩子的出生，有必要增加一定的商业保险作为家庭保障计划的补充。从陈明夫妇目前所处的生活阶段和家庭收入情况来看，建议关注消费型的重疾险和意外险。

　　第五，作好金融资产规划。

　　按照上述的理财建议执行后，陈明家尚有30000元的现有资金和约每年36000元的后续收入，对于这部分收入应着重从金融投资增值的角度对其进行合理的资产配置，建议陈明选择风险适中、收益较高的产品。

　　已做投资的6000元大成价值基金可以继续保留或将基金的投资再增加10000元。当前的上证指数已下探至3000点以下，相对的低点也是投资介入的良机。其余的50000元可以购买银行的理财产品，比如农业银行的“本利丰”，经过多期的运作收益率稳定在12%左右，且风险较小，比较适合陈明的需求。

　　第六，作好购房规划。

　　参照目前的楼市价格，六七年后若要在杭州市区买套80平方米左右的住房价格会在140万元左右，即便是首付30%也需要42万元，这对该家庭来说比较困难。建议，改选户型在60平方米左右、地段较中心、价格在100万左右的二手房。若首付30万元，按照该家庭年结余36000元，基础投入3万元，年化8%的投资收益率来看是可以实现的，余款可以通过部分的公积金贷款和部分的商业贷款来缴付。

　　收入低的工薪家庭如何理财。

　　陈杰今年30岁，在长沙一家国有企业工作，月收入1500元；其妻周萍今年27岁，是一位小学教师，月收入1100元，女儿朵朵今年2岁。目前陈杰一家与父母同住，月支出1200元左右，在银行有5万元定期存款、2万元活期存款，无负债。夫妻双方均有养老保险及医疗保险，两人退休后每月可从社保公司领取1500元左右的养老金。陈杰夫妇每月缴纳住房公积金300元，现在住房公积金账户余额在3万元左右。

　　他们的理财目标：

　　短期：由于父母家住房面积比较小，陈杰准备2年后在父母家附近购买一栋25-30万元的经济型住宅。

　　中期：16年后女儿上大学，为其准备教育基金。

　　远期：25年后，陈杰和妻子准备退休，退休后的生活水平不低于现在的80%。

　　那么，就陈杰一家的情况，该如何理财呢？

　　财务分析。

　　陈杰的家庭经济情况在长沙市工薪家庭中具有一定代表陛——收入稳定；零负债；与父母同住无自己住房；女儿年幼需积累；家庭资产比较单一。

　　理财建议。

　　陈杰目前的家庭财务安排总体上并无太大问题，但是为了达成设定的理财目标，在家庭投资方面稍显保守了一点。我们建议陈杰家的理财分四步走。

　　第一步：应急基金要准备好。

　　陈杰家庭年收入总额为31200元，年消费支出总额为14400元，家庭净收人为16800元，生息资产共70000元，由于陈杰的家庭没有负债，也就没有任何强制性支出，而且其家庭收入比较稳定，所以家庭应急金不需安排很多。月支出的三倍4000元左右应当足够了，因此20000元的活期存款可以大约拿出16000元做适当的投资。

　　第二步：安排购房支出，合理设定贷款期限。

　　陈杰准备2年后在父母家附近购买一栋25-30万元的经济型住宅。

　　根据年龄和收人情况，30岁的陈杰贷款期限不应超过25年，月还款金额要低于家庭总收入的30%，这样生活质量就不会受到贷款的影响。

　　以购房款27万元为例，您需准备首付款8万元，可用住房公积金3万元与定期存款5万元来支付，并办理住房公积金贷款19万元，以公积金年贷款利率5.31%，贷款期限20年计算，年还贷款1.56万元，扣除公积金年结余实际年还款0.84万元（住房公积金年结余0.72万元），占家庭年收入总额的27%，扣除日常支出，余下的0.84万元可用于投资。

　　第三步：买开放式基金为孩子筹集教育费用。

　　在孩子教育费用方面，以前大部分人喜欢用零存整取的日积月累方式，但是利率太低，又要定时存入，非常麻烦。一些教育型储蓄品种的限制条件太多，而且有资金上限，也不适合。

　　由于陈杰家庭的月积蓄能力不低，专家建议采用定期定额的方式购买开放式基金，逐步筹集孩子将来的教育费用。即通过授权银行，每月或每季根据约定金额自动购买基金。这种购买方式，不需要自己每月操心购人基金，只要签订协议，后续操作全部自动扣款购买。而且相对于一次性购买方式，可在较长的时间内，从一定程度上摊薄基金的购买成本，比较适合这种为孩子的教育经费进行的长期积累。

　　目前大学学费及生活费4年6万元，我们假设学费年增长率为5%，16年后教育金6万元的复利终值为12.8万元，可选择定期定额方式购买平衡型开放式基金投资，预期年收益率8%计算，每年只需投资4100元。

　　第四步：以组合投资方式获安享晚年的资本。

　　陈杰家庭在投资上应选择偏激进型的组合投资结构。现在可动用的资金中，除了4000元的家庭应急金外，还有前两年家庭年结余，合计41000元，这笔钱中的21000元用于新房装修，余下的20000元可做投资组合，最大限度用活资金。股票是一般投资者较为偏爱的投资品种，而且现在股价也处于历史低位，值得投资。但考虑到李家有小宝宝，会牵扯较多精力，可适量选择，长线为宜。开放式基金也是近几年的投资热点之一，个别开放式基金投资收益率在2003-2004年度都超过了20%。如果不善于股票投资，这也是一个不错的选择。

　　25年后陈杰夫妇退休，按照月支出1200元加上3%物价增长率，每年的支出所需为30100元，除去可以得到社会养老金后每年还有11000元的缺口，退休金投资时间为25年，可设置为股票型基金投资，目前这种基金的长期平均收益率（并不意味着每年都会得到这个收益率）为8%-10%，现在每年应投资的退休金准备金4000元。

　　如此投资每年仍有结余，教育投资与贷款还清后，陈杰家庭的负担会不断地减轻，并且陈杰和妻子还很年轻，工资收入也会逐年提高，提高后的收入即可以改善生活，又可以追加投资。

　　高收入家庭的理财方案。

　　王红霞今年30岁，在某家国有企业工作，老公也就职于国企单位。

　　王红霞家庭年收入合计180000元，家庭开支情况如下：生活开销130000元/年，住房按揭还款40000元/年，其他零碎的支出大概14000元/年。

　　王红霞家庭目前拥有1万元银行活期存款，2万元银行定期存款，房产现在的市值是30万元，未偿还贷款10万元。目前家庭双方父母健在，王红霞父母国企退休，还有些保障，但不多；王红霞老公的父母在农村，无任何养老保险。

　　王红霞家庭购买商业保险情况：2000年给本人购买20年分红险，保障金额4万；2004年购买30年期女性保险，购买20年医疗险；2006年购买10年分红险。王红霞老公的投保情况：2004年投保20年医疗险，单位有“三险”。

　　王红霞家庭的理财目标主要如下：

　　1.希望合理理财，两年内购买一辆10万元内的汽车。

　　2.合理进行投资，达到年收益率20%。

　　3.两年之内计划要宝宝，希望以后能送宝宝出国读书。

　　4.双方父母都上了年纪，都没有商业保险，希望能解决双方父母的养老问题。

　　那么，就王红霞一家的情况，该如何理财呢？

　　财务分析。

　　王红霞家庭年收入180000元，年开支184000元，家庭每年没有节余，还人不敷出。王红霞目前亟待解决的一个问题，就是做好家庭日常开支预算，控制家庭的过度消费行为。王红霞家庭没有记账的习惯，建议考虑开始记账，使用EXCEL表或专业理财软件，像财智家庭理财软件，将每日的固定支出及具体的伙食费、交通费、通话费等都详尽分类，并自动生成近期消费分析图、各项开支比率表等。这样一来，对每一笔账都做到心中有数，有助于帮助你找到家庭超支的大秘密，并对症下药。另外，家庭年节余需要达到收入的40%，我们将这个比率称之为家庭的储蓄比率，储蓄比率在40%以上是正常的。

　　王红霞家庭的资产分布情况：银行存款3万元，开放式基金市值2万元，按揭房产市值30万元，尚有10万元贷款尚未归还。从王红霞家庭的资产和负债情况可以看到，王红霞家庭房产占总资产的比例达到了86%，家庭资产的流动性严重不足，潜在的财务危机比较严重。金融投资资产（开放式基金）占总资产的6%左右，银行存款占总资产的8%，家庭闲置资金的再增值能力很差，投资资产比例不足。一般来说，家庭应当拥有一定比例的金融资产，通过投资增值家庭的闲置资金，是最省时、省力的方式。现在来看，王红霞家庭金融资产也远远不够，闲置资金“钱”生“钱”的能力很差。

　　流动性比例是家庭的资产中能迅速变现而不受损失的那部分资产（现金、活期存款等）与家庭的每月支出的比例，这个比例反映了家庭是否有足够的应急资金来应付突发情况。这个比值至少要大于3，在3-6是比较合理的。也就是通常所说的，一个家庭中需要保留每月支出的3-6倍的现金存款，这样才能保证在遇到变故的时候，至少有维持3-6个月生活开支的现金。由于王红霞家庭还有房屋的偿还支出，所以我们建议这个比例为5比较合适。也就是说，王红霞家庭要保持有77000的流动资金以备不时之需。而王红霞家庭现