改变一生的理财计划

第一节 消费也是一种投资

　　巧用银行卡。

　　作为都市人，很多人的钱包里都会装着好几张银行卡：有发工资的，有还住房按揭的，有缴水电费、煤气费的，还有在特约商户打折的专用银行卡。一开始，拿着这么多卡觉得很时尚，很潇洒。可现在小额存款要降息收费，银行卡也都开始收年费，并且用卡异地取款、跨行取现都要交钱。这样一算，持有这么多卡就不合算了，卡多了不但不利于资金的管理，还会增加自己的额外开支，甚至平添许多麻烦。而掌握一些科学的持卡方法，则会让银行卡为家庭理财增色添彩。

　　为银行卡“瘦身”。

　　在目前小额存款收费和收取银行卡年费的情况下，适当清理手中的银行卡是很有必要的。广大持卡人持有多张银行卡是因其用途不一样，比如用ATM支取工资、扣缴住房贷款、代缴水电费要分别使用不同的银行卡；有的人因考虑取款方便等原因还办有分属不同银行的银行卡。这样做表面上看是给自己带来了方便，但实际上却不利于个人资金的管理。目前，银行卡的综合服务功能越来越完善，客户只需到银行开办“一卡通”业务，一张银行卡即可囊括取款、缴费、转账、消费等多重功能。另外，持有不同银行的银行卡容易造成个人资金分散，当需要对账、换卡和挂失时，更是要奔波于不同的银行之间，无端浪费大量的时间。因此，手中银行卡较多的朋友要对不同功能的银行卡进行整理，尽量将多张卡的功能进行整合：对于不同银行间的银行卡，应根据自己的使用体会，进行综合比较，选择一家用卡环境好、服务优良、收费低廉的金融机构。比如，如果你经常出差，可以选择一家股份制银行的银行卡，很多股份制银行不要开卡费和年费，对于异地取款有的银行还免收手续费。但如果经常去小城市出差，还是用四大国有银行的卡比较好一些，因为这些银行的网点比较多。

　　取款更为方便。

　　对于不常用的银行卡，如果是挂在存折账下，可到银行办理脱卡手续，取消银行卡的服务功能。如果自己手中的卡是已经不用的“睡眠卡”。

　　则应及时到银行销户。

　　用银行卡“生财”。

　　对于银行卡持有者来说，很多人不知道刷卡购物后商家要向银行或银联组织支付交易费用，交易费用按交易金额的一定比率提取，同时，客户在卡里的活期存款也会给银行带来不菲的利润。正是因为银行卡的这些“赚钱效应”，各银行和银联组织便经常推出用卡消费积分奖励等促销举措。因此到商场、超市购物，应尽量刷卡，我们就可能享受到下面的实惠：

　　刷卡消费积分。持卡人刷卡消费时都会形成一个消费积分，当积分达到一定数额时，可以按规定到银行领取相应的奖品，同时年末或几大节日银行会举行刷卡抽奖活动，多刷卡就会增加中大奖的机会。

　　积分抵减年费。为了鼓励持卡人刷卡，很多银行规定刷卡多少次就可以免下年年费，因为消费金额是没有限制的，购物时可以多刷几次卡。另外，还有的银行规定，刷卡几次以上不但能免年费，还可以按照年费的160%返还给客户现金奖励，所以刷卡消费不但能省钱还能赚钱。

　　利用银行卡生财。利用银行卡可以买基金、人民币理财、信托产品，也可以申请开通综合理财账户。这样，卡里的资金超过一定额度就会自动转为定期存款或通知存款，你取款或消费时，银行系统会自动支取活期存款或损失最小的定期存款，从而使卡里的资金实现收益最大化。

　　让银行卡为你管家。家庭中缴水电费、煤气费等这些琐事让大家很头疼。现在银行都开通了银行卡“管家”功能，你可以授权银行自动从卡中扣收水电、煤气、电话、手机等费用，甚至可以自动定期定额向老人以及外地的学生账户划转赡养费和学费。这就省下了自己不少的时间，在时间就是金钱的时代，节省时间就等于赚钱。

　　让银行卡为你“解忧”。

　　作为追求享受的现代人，在消费中难免有捉襟见肘的时候，支取以前的定期存款会造成利息损失，开口向朋友借又不好意思，这个时候办张具备授信功能的贷记卡便可以解燃眉之急。

　　有固定职业和收入的人都可以向银行提出办理贷记卡的申请。银行会根据办卡人的综合情况核定信用额度（一般在5万元之内）。在此信用额度内，持卡人可以先划卡消费，然后在规定的到期还款日前偿还透支款，便可以按还款金额恢复相应的信用额度，持卡人可继续使用新额度：

　　贷记卡的最大特点是可以享受免息还款。持卡人在信用额度内透支消费，从信用消费日至银行规定的到期还款日为免息还款期，持卡人可以享受最短25天，最长56天的免透支利息待遇。到期还款日前偿还全部透支款的，无需支付消费透支利息。这无形中等于向银行借了一笔可以随借随还的短期无息贷款，还省却了烦琐的贷款手续，既方便又实惠。

　　贷记卡虽然有这么多好处，但使用贷记卡要注意尽量少在卡上存钱，贷记卡主要功能是用于信用消费，其存款是不计息的。同时，消费透支一定额度后，要尽量准时偿还透支款，因为银行规定，免息还款期内还款不收利息，但到期仍未还款，则要按每天万分之五的利率计收透支利息，为了及时掌握自己的账户情况，避免被扣收罚息，可以开通银行卡的短信服务，及时获知存取款、转账、刷卡消费等信息，从而让你更加沉着自信，潇洒人生。

　　做个理性的消费者。

　　所谓理性消费者，其消费具有如下特点：

　　长远规划。

　　理性消费者的第一个特点就是要有长远规划。

　　俗话说“凡事预则立”，在消费方面也是如此，购物不能只看眼前利益，要考虑到长远。

　　比如，电脑是一种更新换代非常快的产品，在购买的时候，就一定要彻底弄清楚自己的用途，根据自己的用途决定它的配置，对于用来进行图片处理和设计的电脑，就应该选取在这方面比较有优势的配置，一方面不容易被淘汰，维护更换配件方便；另一方面减少了更新换代的费用。

　　再就是将来要购买的商品如果现在有能力购买的话，可以考虑提前购买，这样可以省下在购买商品之前所须花费的不必要的费用。例如买房，早买房就可以省下租房的费用，用租房的钱来养房。

　　虚心听取专家的意见。

　　理性消费者的第二个特点就是要虚心听取专家的意见。

　　在消费方面有很多非常专业的知识，但是这些都是我们很难逐一了解清楚的，在面临这方面问题的时候，应该多听取一些专家的意见。因为在销售现场，出于自身利益的关系，销售人员讲解的是产品的优点，而不会客观地分析消费者的状况。

　　比如选购彩电，走进家电城，你就会发现彩电商品琳琅满目，功能五花八门，这时候可能首先吸引我们的是那些功能最为齐备的，尤其是与数字、高清晰度、多种模式这些时下最流行的词汇相关的功能，让我们在高价格面前犹豫不决。但是，如果你能找一位专家询问之后你就会知道，有些功能在中国内地是没有任何意义的，因为这些功能对传输线路有较高的要求，国内尚无法满足这些功能的基本要求，因此某些功能是华而不实的。而如果选择了一款相同尺寸、显示效果相同而没有其他数字等功能的产品，你就能节省1000多元的费用。而节省下来的钱可能是不少工薪阶层一个月辛苦工作的全部收入！

　　总之，购物要讲究物尽其用。

　　培养良好的生活习惯。

　　理性消费者的第三个特点就是培养良好的生活习惯。

　　节约是中华民族的传统美德，节约水、电从小处说是为了省钱，从大处说是节约了社会资源。

　　保存好单据也应该是我们的生活习惯。一些商品的保修和退货都需要原始单据，如丢失了原始单据，就只有自己掏钱了。

　　勤快。

　　理性消费者的第四个特点是要勤快。

　　这里说的勤快包括五个方面：勤说、勤算、勤学、勤看、勤跑。

　　“勤说”即是指砍价。砍价是最实用的理财方式之一。砍价的地方在日常生活中无处不在，从买菜到买大件商品都可以用上。

　　“勤算”即是指要善于计算。许多商家利用一些数字游戏来引诱消费者。例如，商家经常会进行一些购物返券的活动，如100元返50元购物券，许多消费者都误认为这是相当于5折的促销活动，其实不然，这只是最高折扣为6.7折的促销，而且加上消费者购物金额一般有一部分是不足100元的无法参加返券，使得消费者实际所获得的折扣一般都在7折以上。

　　勤算还要学会“计较”，很多人都有这样的经历。

　　张小姐以前曾经在某家商店购物，感觉质量价格、服务态度都不错，便形成固定购物的习惯，跟店主的关系也逐渐熟悉，但是渐渐的张小姐就发现，后来她得到的购物价格与市场价格相比，并没有任何优势，反倒贵出了许多。

　　其实，这是因为某些店主抓住你和他熟悉、碍于情面、不好意思还价的心理，开的价比较高。而去不熟悉的店摊购物，你就没有这些顾虑了，尽可大胆还价，即使还不下来也可另择它店。

　　买房时尤其需要多算，有一些消费者在按揭的还贷上并未计算，只看中了每月可以承受的还款金额和按揭贷款的年贷款利率为7%左右，认为给银行的利息并不会太多。其实不然，如果消费者的按揭贷款采用的是等额本息还款法的话，银行利息的计算是采用年金法，利息支出总额一般会随贷款数额和年限的增加占到贷款总额的30%-65%，并不是人们看见的在合同上写着的5%左右的利息率。比如你贷款20万元，如果是10年期，月均还款为2171.40元，10年共计260568元，其中支付利息费用为60568元，占本金的30%；如果是20年期，月均还款为1376.60元，20年共计330384元，其中支付利息费用为130384元，占本金的65.2%；如果是30年的按揭期，则需要支付的利息占贷款总额的比重会更多。除此之外，还有一点要注意，目前我们看到的住房商贷年利率并不是真正的实际贷款年利率，而是以月为单位计算利息的利率，以此月为基准复利算出的实际年利率更高些。这些并不是欺诈行为，而是消费者没有通过计算而误解造成的。

　　“勤学”即是指从熟人、网络、杂志等多种途径学习一些新的消费技巧及理财知识，从而提高自身的理财能力。例如，过季节购物的消费技巧就对购买季节性的商品（如空调、皮衣等）十分适用。商家在季节更替时，为减少积压，会对换季商品减价处理，价格能便宜一些。这样消费者在过季购买这些商品时就能获得较低的价格，从中得到不少实惠。

　　例如，去年年底王小姐在一家商场看中了一件售价900多元的皮衣，当时没有买。今年初夏王小姐再去这家商场时，去年看中的那件皮衣已打6折销售。这样，仅一件皮衣就省了360元钱。

　　“勤看”就是指多看多打听一些打折、促销的消息以及各种商品的发展趋势，使自己购买商品时有一个较低廉的价格及正确的方向。

　　“勤跑”顾名思义就是指购物要货比三家，特别是在购买大件商品时此法尤为有效。如今不少商店（特别是个体商店），同样的商品，价格却大不一样。当然，做到货比三家自己就要掌握一定的商品鉴别能力，懂得什么样的货色，该值多少钱，这样才能买到货真价实的商品。

　　另外，除了购物，在美容美发请客吃饭等方面也要学会比较、算计。

　　尽可能不去那些位置优越、装饰精美的大店，而是尽量选择特色小店。当然这里不能盲目选择，平时多听、多看、多注意，总能发现很多价格实惠、服务周到的店面，如此一来每个月又能省掉一笔不小的开支。

　　善于运用网络资源。

　　理性消费者的第五个特点是善于运用网络资源。

　　网络是一个巨大的共享资源库，价格可能比直接到商场采购要便宜，而且各种各样的信息以及免费资源无处不在，真可谓“只有你想不到的，没有你找不到的”。有条件的消费者要充分利用网络的免费资源。例如，可以从网络上浏览一些免费的英语教材及英文资料，从网络上下载一些免费的软件，下载免费的电影或者是歌曲，看免费的报纸和杂志等。当然，利用网上资源最重要的就是应该保证合法性，侵害知识产权等任何不合法的事情都应该避免。

　　再就是学习一些上网的小窍门（增快网速、网站下载），在保持了原有上网品质的同时，网费、电话费的支出会有较大幅度的下降。

　　合理安排健康开支。

　　理性消费者的第六个特点是合理安排健康开支。

　　身体健康是人的无形资产，也是财富的一部分。我们需要合理安排保持健康的开支。最重要的健康方面的开支就是每年定期体检的费用，大约每人是200元左右，这样做可以有效监控你的身体状况，如发现身体异常可以早治疗。当然，还可以利用保险公司来避免损失，那就是在健康的时候，投保重大疾病和住院津贴，以每年缴纳少量的保费将潜在的巨额支出风险转移给保险公司。

　　除此之外，还应每周安排一些体育运动，增强体质。如没有条件专门进行每周的体育锻炼的话，可以在每天下班坐车时提早一二站下车走路回家，既可呼吸新鲜的空气，又可达到锻炼的目的。

　　还有一点就是在日常的饮食方面，要懂得健康常识，注意饮食的营养搭配，适当补充一些必要的保健品，这些都是投资小但是绝对有用的健康生活方式。

　　适当进行贷款消费。

　　理性消费者的第七个特点是适当进行贷款消费。

　　有人认为贷款消费不应该出现在理性消费者的理财方式里，其实不然：其一，贷款消费在平民一族的一生中是不可避免的，像买房就是不可避免地要进行贷款；其二，适量的贷款消费可以满足人们的精神需求，当然这是需要物质作为代价的。贷款并不是坏事情，只要掌握好“度”，不要让贷款成为负担，把我们变成“百万负翁”就行了。

　　家庭消费的基本原则。

　　花好钱、会花钱，对家庭生活幸福和谐起着至关重要的作用。那么，一个家庭花钱该遵循哪些基本原则呢？

　　量入为出。

　　如今，大多数家庭收入有了较快增长，但不平衡，特别是经济发展缓慢的地区，收入增长缓慢。无论哪种家庭的消费都应该立足于现实，不要超越自家的经济条件，每个家庭成员都不能乱花钱、盲目消费，对各种人情交往支出一定要量力而行，不能攀比，要做到量人为出，有多少钱办多少事，决不能寅吃卯粮。

　　精心计划。

　　常言道：“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。”有了一笔经济收入的时候，就应该好好规划一下，吃用零花用多少、日常费用支付多少、银行储蓄多少、应急性用款留多少，计划一定要细，花费要合理，精打细算。这样不仅能保证家庭经济的正常发展，还能培养家庭成员的条理性、计划性。

　　建立家庭收支账。

　　俗话说：“好记性不如烂笔头。”每个家庭的理财者都应建立一本家庭财务收支账，把每天发生的收入和支出的每一笔钱款的用途及来源分门别类地登记清楚，以便随时掌握家庭财务的收支变化，做到心中有数，开源节流，不花冤枉钱。

　　同时借钱给别人时一定要借款人给你打借条，注明借款日期、用途、还款时间并让他签字盖章；借别人钱时要登记清楚从谁那里借的，借了多少，什么时候偿还，计划偿还多少，分几次还清等，在还款时一定要把借条要回来，防止以后产生经济纠纷。

　　“硬件”、“软件”支出要得当。

　　对于-个家庭来说，吃穿和日用品的消费是硬件，休闲方面的消费是软件。为了防止“硬件”挤掉“软件”，就要在计划好定期储蓄，留足衣、食、住、行、水、电等费用的同时，每月要提取收入的8%-10%用于休闲娱乐方面的支出。

　　惜金钱而不忘孝道。

　　夫妻双方赡养父母都应一视同仁，对彼此的父母尽孝道是自己的责任与义务。夫妻在考虑开支的时候，应该把给双方父母的赡养费用列入正常开支，一定要做到保证双方父母的生活开支够用，能安享晚年。不要为了自己过得好而吝于给父母生活费，也不要厚此薄彼：千万不能因妻子给父母钱或丈夫给父母钱而闹得家庭不和。

　　经济公开。

　　每个家庭都有一个当家人，不管这个当家人是长辈还是晚辈，当家人掌管钱财一定要公道、正直、取信于全家人，较大的支出要商量，账目一定要公开，花钱合情合理又合算。不管家庭大小，还要允许家庭成员各人手里都有零用钱，由他们自己支配使用，不能搞经济垄断，这也是体现大河有水小河满的原则，能够调动家庭成员关心、热爱家庭的积极性。

　　抵制诱惑。

　　消费要理性，不仅要考虑商品的价格，还要考虑自己的需要。虽然有的商品价格很低，但不是你所需要的，买来也是很不划算的。很多女性朋友往往容易养成盲目消费的习惯，到了大街上，在面对商家的各种促销活动时就禁不住低价的诱惑，而忘记了自己的需求，不管需要不需要都一番“通杀”，回家以后才发现有些东西自己根本用不着，只好搁置着，既占空间又浪费金钱。因此，建议在购物前先考虑一下自己的这种消费是否合理再做决定，做一个理性消费者。

　　开支分类。

　　在工作单位，你或许不是一个会计，但在家中，一定要让自己做一个精明的管家兼会计。如果用一张表格把你的日常开支都记下来，钱是怎么花的，钱花到哪儿了，你将一目了然，这样对于制定财务预算也很有帮助。从每月的必要开支中留下自己的零花钱，剩余部分全部作为家庭基础基金；列举出当月的基础开支，如水、电、燃气、暖气等费用；列出当月生活费用开支；再留少部分其他开支。如此制定的财务开支很清晰，也很有参考价值。

　　家庭消费常见的误区。

　　一个家庭的消费状况如何，不仅关系到所有家庭成员的生活质量和健康成长，也关系到社会和集体的利益。但目前，大多数中国家庭在消费问题上都存有种种误区，即对消费对象、内容的科学性把握不够以及消费行为的不科学、不合理。

　　抑制消费。

　　现实生活中，大多数家庭是遵循量人为出的原则进行消费的，但也确有一些家庭认为财富有限，消费就是浪费，留给将来的积蓄越多越好，现时消费越省越好。抑制消费让大多数家庭过着清苦的日子，对他们的精神生活也有着不可忽视的负面影响。

　　超前消费。

　　与抑制消费相反，有些家庭的经济实力并不强，却常常超出自身的承受能力，追求不切实际的高消费，导致家庭财政赤字高挂，遇有孩子升学、婚嫁、集资购房等大事急事，拿不出一点积蓄，只能望而兴叹。

　　面子消费。

　　与别的家庭攀比消费，别人买什么投资什么，自己生怕落人之后，被人嘲笑，于是也跟着办。这是一种完全非理性的消费方式，它造成了家庭投资的重大浪费，使家庭背上了沉重的经济负担。

　　愚昧消费。

　　现实生活中，落后、愚昧、无知的消费习惯大量存在，如修陵墓、造庙宇、看风水、算命占卜、大吃大喝、吸毒、赌博、酗酒以及婚丧嫁娶大操大办等。据报道，福建省一乡镇有官、庙、社、祠、殿等封建迷信设施500多座，土地庙竞达1万多处。这些设施的“开光”、“出游”、“谢恩”。

　　等活动，每年花费大量资金，人均近千元。如此愚昧消费，既有害身心健康，浪费钱财，还破坏社会风气，有损人的道德修养，理应摒除。

　　无序消费。

　　不少家庭在消费问题上缺少系统的规划、宏观的决策，往往逮住什么就是什么，说买就买，想花就花，厚此薄彼，轻重颠倒。如有的家庭平时省得要命，过起节来却大手大脚，认为不消费等于没过节；有些家长把子女当小皇帝来供养，但自己却是省吃俭用；有的甚至对长辈十分苛刻，尽量少给钱甚至不花钱；有的光注重物质消费，对精神消费的支出却一毛不拔。

　　家庭消费的定义及种类。

　　家庭是人类社会生活和社会消费的基本单元。家庭作为一个基本单元进行的消费活动就叫做家庭消费。家庭消费活动是家庭经济活动中最常见、最基本的活动。

　　家庭消费主要包括以下几个方面：

　　第一，物质生活的消费。根据家庭收入状况，合理安排家庭成员在衣、食、住、用、行等方面的物质生活需要。

　　第二，文化生活的消费。科学安排家庭成员的文化教育和文体活动，满足家庭成员在文化教育和精神生活方面的需要。

　　第三，家庭劳务的消费。合理安排和组织家务劳动。

　　第四，社会交际的消费。在经济上和时间上安排好家庭之间的交往和家庭成员的社会交往。

　　第五，抚育子女和赡养老人的消费。养育子女、资助子女上学，赡养老人、使老人安度晚年，等等。

　　合理安排好家庭消费，有利于家庭成员素质的提高，有利于社会的稳定，同时也有利于社会主义精神文明的建设。

　　在当今社会，消费活动是最普遍的、无处不在的，大到豪宅、轿车，小至针头麻线，无不纳入消费的范畴。但是，如果要对消费进行归类的话，人类的消费活动其实可以分为以下三种类型，即生存型消费、享乐型消费和进取型消费。

　　生存型消费是最原始、最古老，也是最基本、最有生命力的消费类型。生存型消费，就是指为满足人们生存需要而进行的消费。如柴米油盐、衣食住行等等。生存型消费是自然的，也是必然的，尤其是对经济不发达地区的家庭来讲，生存型消费是最基本的、主导性的消费类型。

　　在满足了生存消费的前提下，享乐型消费势必会活跃起来，对于一些收入较高的人来说，食山珍海味、穿金戴银、住花园别墅，出门便是“奔驰”、“凌志”，进进出出各种娱乐场所。享乐型消费曾被贬为“高消费”。

　　而受到各界的批评与指责，但客观地说，享乐型消费并非一无是处，因为人类的一切劳动创造，最终是为了过上美好的生活。但是，享乐型消费应有节制，应考虑到国情和自身的收入水平，这是不用质疑的。一味沉湎于享乐，纸醉金迷，对个人是消磨意志，对社会则是败坏风气。

　　对于刚刚解决温饱问题的中国普通家庭，值得提倡的应该是进取型消费。所谓进取型消费，是指从发展自我，适应现代社会的层次上来树立全新的消费观念，进行明智的消费选择。对这样的消费者来说，他更喜欢花钱买书籍、买电脑，丰富自己的知识，满足信息社会的需要；他喜欢花钱进健身房、博物馆，以获得充沛的精力、高雅的情趣；他喜欢花钱买邮票、古玩、字画，既赏心悦目，又可增值保值；他喜欢在可能的条件下花钱游名山大川，以开拓胸襟、磨砺意志；他喜欢花钱为孩子创造一个良好的学习条件，以构筑子女美好的前程……由此可见，进取型消费比起那些一味尽情享乐类型的消费，更有其积极意义。

　　当然，这三种消费类型只能是大致的分类。家庭消费的分类方法还有好多种，比如，物质消费和精神消费。消费是一个连续的过程，因此每一种消费都不是单独存在的，它们之间有着很大的联系，并不能把它们截然分开。

　　每一种消费都和投资理财分不开，当你在盘算如何分配手中的薪金的时候，你已经在理财了；当满足了生存需要之后，手中盈余的钱该怎么用，是存、是买股票、还是进出大酒店呢？无一不涉及投资理财的问题。

　　既然消费和理财是紧密联系的，在家庭进行理财时，同时要考虑消费，家庭理财应遵循的原则在家庭消费上也应全面考虑。

　　超前消费要量力而行。

　　现在的报纸、电视，对于白领、金领生活方式都非常推崇，“小资”、“波波”“IP族”，我们的媒体每几个月就会推出一款流行名词，各种宣传都让我们对高消费产生了巨大的欲望，而各种各样的信贷也为我们的超前消费创造了极大的便利条件。但是在尽情享受的同时，我们必须要控制好自己的信贷规模，量力而行，否则，超前消费成为过度消费可能就会不得不终生为银行打工。这当然不是我们希望发生的事情。

　　要理性消费，就要正确认识现代信用制度和金融资本市场规则的某些副作用，适度、合理地消费。

　　为此，人们要学会信用消费和投资理财方面的知识。学会预防由经济不景气带来的各种风险显得非常重要，尤其要注意自己的心理承受能力和财务承受能力，因为这是决定我们是不是适合做“负翁”的主观和客观方面的因素。

　　要合理预计自己创造收入的能力，综合评估自己增收能力的潜力。如果经过多项因素的自我考核，确实对于未来的收入和收入的增长很有信心，就可以大胆地做“负翁”。而一旦自己的收入变得不稳定，预期收入没有一定比例的增长，就会感到沉重的财务压力，个人和家庭因此会背上沉重的包袱，有些甚至徘徊在破产的边缘。

　　首先要控制个人债务。

　　衡量自己的能力，对风险要有清楚的认识，过度的负债将成为负担。

　　一般的原则是，个人负债不要超过个人总资产的50%，这是一条基准线，超过这条基准线的话，家庭资产的安全性就难以保证。如购买一套60万元的房子，首付二成贷款八成，个人资产负债率达到60%。如果汽车也贷款，那么这个家庭的负债比例就更高。如果预期的收入没有一定比例的增长，这种负债无疑将成为一种巨大的经济压力和精神负担。

　　要避免过度消费。

　　过度消费是个危险的行为，尽量保持理性，控制过度消费的发生。在进行消费的时候，一定要首先确定该项消费是不是在自己的承受范围之内，或者说，该项消费造成的信贷负担是不是自己背负得起的。

　　不少人进入房地产市场后，该购买小户型的购买中户型，该买中户型的则买大户型。正是这种个人需求的扩展，不仅导致了国内住房价格的不断攀升，造成住房供不应求，出现了国内房价是由需求决定的假象，而且还增加了个人消费信贷偿还的压力，增加了家庭负债的比例。

　　谨慎使用信用卡。

　　除了直接向银行申请贷款之外，信用卡是很多人负债的一个重要途径，因为信用卡透支是最简单、最直接的向银行借贷的方式，手续非常简单，只要自己愿意就可以了，有时候甚至是在不知不觉中就出现了借贷行为。因此，信用卡的使用一定要慎重：要经常查阅卡上的支出情况，要谨慎透支，没有足够的经济实力作为支撑，只会导致个人负债增加，加速持卡人向“负翁”的转变。

　　一定要控制贷款投资的风险。

　　收益和风险是投资的双生子，收益越高的投资其风险也越高。目前要特别注意的是对不动产的投资。比如房产，业内普遍认为，房产投资的流动性差，而且在经过较长时间的炒作之后，房地产市场的走向不甚明确，资金投入的安全性会受到较大影响。由于投资房地产可以贷款，而贷款又使得风险成倍地放大，因此需特别谨慎。

　　要注意金融风险。

　　在一波个人购房热中，不少家庭形成了过高的家庭负债率，最主要的原因在于，不少民众对个人收入预期过高、对金融市场的风险意识偏弱。

　　近两三年内，国内房地产个人消费信贷在短时间里增长了几十倍，目前个人住房贷款达数万亿人民币。如此快速的增长主要在于民众在进行住房消费信贷时，贷款利率过低，民众感觉到银行贷款购房划得来，80%以上的民众根本就没有考虑利息风险。但是现在随着利率的不断攀升，很多人开始感觉到身上的压力越来越大了。因此，对于金融风险一定要考虑周全。

　　适当购买一些保险来转嫁风险。

　　“人算不如天算”，计划得再好，一旦发生意外，一切计划都要被打乱，人们就会变得非常被动，为防止这种现象的发生，应该考虑用保险来转嫁风险。像意外伤害险、重大疾病险、家财险都是一般美满家庭应该具备的。只要条件允许，建议市民购买充足的适合险种，来保障家人的生命财产安全。

　　当然，有了保险转嫁风险，我们仍然要尽可能地控制风险。

　　克服常见的消费心理障碍。

　　通常，消费要克服以下心理障碍：

　　过分温顺型消费心理。

　　有这种消费心理的人，在购买消费品时，往往表现出谦和、顺从的态度。一般缺少独立的意识和个人主见，缺乏购买经验和商品知识。购买消费品时易遵从别人的意见和介绍，易受广告和经商者的诱导，少挑剔，比较容易满足，虽然比较注重售货员的态度和服务质量，但当受到售货员的冷遇或者吃亏时，往往不据理力争，而是忍气吞声。

　　习惯型消费心理。

　　即消费者习惯购买使用某种商品和不易改变消费方式、方法的心理。

　　这种心理主要表现在对多次消费的商品情有独钟，对别的商品、别的消费方式往往不感兴趣，不易受社会变化和社会风气的影响。这种消费心理在人们的意识中，一旦形成了某种心理定式就很难改变。

　　攀比型消费心理。

　　即不顾自身的条件、可能和需要，盲目仿效别人消费的一种心理活动。有这种消费心理的人，往往过分抬高别人消费需要的合理性，过分贬低自己消费需要的合理性。邻居或同事有的，我也要有，否则心里就感到不舒服。不仅要有，而且比他们的还要好。为了实现这种消费欲望，不惜债台高筑。

　　炫耀型消费心理。

　　有这种消费心理的人，把消费当作目的，纯粹为了消费而消费，而不是为了满足实际生活需要而消费，颠倒了消费的目的和手段的关系。他们打扮得时髦漂亮，吃要高档讲究，家里摆设要富丽堂皇，这些行为都是为了炫耀阔气，以赢得人们的羡慕。无论是对经济情况很好的人，还是对经济情况并不佳的人来说，这种消费心理都是一种畸形变态心理。因为在这种消费心理支配下的消费活动已失去了本来的意义和价值。

　　抑制型消费心理。

　　有这种消费心理的人，一味地讲省钱、实惠、耐用，宁愿自己受苦受累，就是舍不得花钱买点儿舒服。天天想着挣钱、数钱、守着钱，就是不愿花钱，不敢花钱。把挣钱当作目的，而不是当作实现消费的手段，限制了正常的家庭消费活动。

　　从众心理。

　　有这种心理的人往往目的性、计划性不强，看别人都买这个东西就认为这个东西便宜，听别人说这件东西好就认定质量优等。

　　迷惘心理。

　　即面对琳琅满目的商品束手无策，不知如何挑选。造成这种心理障碍的原因：一方面是由于商品种类过多，容易使消费者眼花缭乱；另一方面是由于消费者自身鉴赏能力和挑选能力较弱，不能鉴别各种商品之间细微的差异。往往是见异思迁，独立性挑选能力很差。

　　急切心理。

　　由于受到外来的刺激突然引起购买行为。这种消费支出往往缺乏计划性，购买时主要考虑的是商品的外观和自己的兴趣，而对商品的性能、型号缺乏认真思考。

　　团购：省心又省钱。

　　团购是团体采购的简称，也叫做集体采购，通常是指某些团体通过大批量向供应商购物，以低于市场价格获得产品或服务的采购行为。如果政府采购可以称为“大团购”的话，那么在民间日渐兴起的这种集体采购便可称为“小团购”。

　　现在，许多消费群体通过联系亲朋好友、中介服务机构或者利用网络等媒体，自愿结成购买团，对大到住房、汽车，小到地板等普通装饰材料，进行集中砍价，集体采购，最后从“小团购”中得到了“大实惠”。

　　汽车团购：节省了车价的6%。

　　李女士在济南一家广告公司工作，为了更好地开展业务，她决定买辆中档轿车。见网上的汽车团购业务非常火爆，她便在某汽车团购网进行了购车登记。后来，她看到这个网站上有20多位网友陆续登记，信誓旦旦一同购车，并且这时有一家车行答应为他们提供最大幅度优惠，所以李女士对这次团购充满了信心。

　　可到了约定的看车、谈判日期，她到车行一看，当初决定一起团购的网友只来了3个人，车行见没有达到约定的团购目标，拒绝了他们享受团购优惠的请求。

　　后来，李女士从报纸上得知本市刚成立了一家专业汽车团购公司，便登门咨询。团购公司经理介绍说，与网上自发的团购相比，团购公司的客户必须事先交纳委托费，并签订协议，委托者一般不会轻易变卦，所以团购公司组织的团购成功率较高。这位经理还介绍说，该公司配有专门的谈判代表，负责代客户与厂商砍价，确保团购客户能享受最大的优惠。见这家公司比较正规，李女士便缴了押金，办理了委托手续。

　　1个月后，在团购公司的组织下，她和另外7位购车者一起，以低于市场价6%的价格买到了如意的私家车。

　　住房团购：一套房子省了3.2万北京某大报社的编辑张小姐一直想拥有一套属于自己的住房。经过几年的奋斗，她终于攒下了10万元积蓄，支付购房首付应当没有问题，再加上报社属于事业单位，银行贷款也很轻松，现在只差货比三家，选择物美价廉的房子了。为了少花冤枉钱，一到周末她就到各大房产公司去看房、砍价，但她打算购买的小户型住房，几乎是一分钱也砍不下来，把人家缠急了，就用“要不您先到其他公司看看”来打发她。张小姐一脸的无奈：别人都说房地产是暴利行业，砍价的余地大，但我为何砍不下来呢？

　　这时，报社一位财经记者给她提供了两条信息，一个是某知名电脑公司为帮助职工解决住房问题，决定组织员工集体团购商品房，因为团购数额达不到要求，所以公司员工的亲属或朋友也可以参加团购，如果张小姐参加，这位记者答应帮助联系；二是一家银行也组织了一次团购活动，活动期内凡是从该行办理住房贷款的购房人，由银行出面组织贷款人和房产商谈判，使贷款购房者享受优惠的团购价格。

　　张小姐正好需要办理贷款，她觉得第二种团购方式比较适合自己。于是和银行取得联系后，她先到银行指定的房产商处看房，一看将要团购的房子正是她前些日子看好、却砍不下价来的小户型住宅，于是她便毫不犹豫地与银行签了贷款及团购委托协议。

　　最终张小姐以低于市面8%的价格买到了房子，你可别小看这8%，一套40万元的房子等于省了3.2万——团购让张小姐圆了省钱的购房梦想。

　　其他团购：方方面面皆能省钱。

　　除了住房、汽车以外，团购还可以涉及生活的各个方面，从普通购物到家庭理财，团购带给人们的是实惠和放心。

　　团购开放式基金。普通投资者购买开放式基金要支付一笔不菲的手续费，但基金公司规定，认购额达到一定数值手续费就会降低，并且认购金额越大手续费越低。根据这样的规定，广大基金投资者可以“团结”起来，使一次性购买基金的额度达到享受手续费优惠的金额，这时再与基金公司或代理银行协商优惠和个人账户分配等事宜，便可稳操胜券。

　　团购装饰材料。团购装饰材料在网上比较热门。因为单个购买者采购金额相对较小，所以通过网络结成团购集体实现统一采购的可能性较大，并且团购装饰材料的优惠幅度也比一般商品大。以到装饰材料城购买地板为例，如果有一定数量的人结伴购买同一类型的地板，一般可以享受到8折甚至更优惠的价格。

　　团购旅游项目。如果想外出旅游，先联系身边的同事或亲朋好友，自行组团后再与旅行社谈价钱，可以获得一定幅度的优惠，境内游一般9人可以免一人的费用，境外游12人可以免1人费用，这就等于享受9折左右的优惠。同时，外出游最容易遇到“强制”购物、住宿用餐标准降低、无故耽误游客时间等问题，由于团购式的自行组团“人多势众”，这些问题都很容易解决，从而更好地维护自身权益。难怪一些旅行社说，最怕团购式的自行组团，甭想从他们身上额外赚一分钱。

　　总的说来，团购是一件双赢的事情。对那些合法经营的商家来说，商家薄利多销，节省了相关的营销开支，扩大了市场占有率。而对个人来说，省钱、省事、维权有保障，更是一件大好事。相信今后会有越来越多的人享受到团购带来的实惠，团购的市场也一定会越来越大。