个人理财

第一节 个人理财的基本知识

　　一、什么是个人理财

每个人都希望过幸福美满的生活，但显然大多数人在一生中都是无法满足的。心理学家马斯洛的需求理论告诉我们，人类的需求是有层级之分的：在安全无虞的前提下，追求温饱；当基本的生活条件获得满足之后，则要求得到社会的尊重；并进一步追求人生的最终目标——自我实现。而要依层级满足这些需求，必须建立在不虞匮乏的财务条件之上。因此，你必须认识理财的重要性，制订一套适合自己的理财计划，来达成自己的生活目标。

个人理财的本质可以用公式“个人理财=人+钱”来表示，我们每个人的一生，从生到死都要与钱打交道；钱是我们生活的必需，人的衣、食、住、行都离不开钱，我们每天都在自觉或不自觉地运用和处理着钱财，其实这就是在进行个人理财。

在个人理财方面，每个人都有每个人不同的做法：有钱人有有钱人的理财方式，没钱人也有自己的理财方式；有的人善于管理自己的个人财务，有的人则把自己的个人财务管理得一塌糊涂；有些人有计划、有意识地进行个人理财，有些人则毫无计划地使用钱财……无论如何，这些都可以算是个人理财。

个人理财是为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。通俗地讲就是如何处理日常的金钱。在个人来说，金钱的问题可以非常简单：有钱或无钱。但从上述角度来看，如何由无钱变有钱？有钱后如何运用？如何使金钱保值？如何增值？如何利用各样投资工具？如何使用财富去实现个人理想和目标？这都是个人理财的范围。

现代意义的个人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财富的保障和安排。财富保障的核心是对风险的管理和控制，也就是当自己的生命和健康出现了意外，或个人所处的经济环境发生了重大不利变化，如恶性通货膨胀、汇率大幅降低等问题时，自己和家人的生活水平不至于受到严重的影响。

本门课程帮助人们对财富实行科学管理，科学安排家庭财务战略规划和实施步骤，如短期和长期的收入和开支状况，多少年后要购买住房，每年的投资计划，对通货膨胀率因素和利率因素的预测，如何实现自己设定的某项目标等等。

要注意的是：

1.广义的理财包括健康，因此我们在理财过程中应该合理安排休息和锻炼的时间。

2.理财不是节省，虽然节俭是美德，应该坚持，但仅仅依靠节俭很难成功地实现理财目标。

3.理财不仅仅是投资，投资只是理财的一个组成部分。

理财就是投资吗？

理财和投资的关系是：理财活动包括投资行为，投资是理财的一个组成部分。理财的内容要广泛得多。在理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，即对风险的管理和控制。在人生的旅途上要面临各种各样的风险和意外，在我们的经济生活中也存在各种系统性风险。

根据经济学上的定义，投资是指牺牲或放弃现在可用于消费的价值以获取未来更大价值的一种经济活动。投资活动主体与范畴非常广泛，但一般意义上所描述的投资主要是家庭投资，或叫个人投资。我们举例来解释此句话：若你手上现有1000元闲钱，你可在周末带全家出游后上酒店吃上一顿大餐，大家可以过个愉快的周末。但你也可存入银行，一年后可获得利息收入；或者买入股票或基金，等待分红或涨升；或者从古玩市场买入字画，等待增值；或者参股朋友所开的小店，分得利润。前面一种情况就是花掉金钱（价值），获得消费与全家的享受。后面几种情况就是放弃现在的消费，以获得以后更多金钱，这就是投资。

再简单来说，本金在未来能增值或获得收益的所有活动都可叫投资。消费与投资是一个相对的概念。消费是现在享受，放弃未来的收益；投资是放弃现在的享受，获得未来更大的收益。

投资的资本既可以是通过节俭的手段增加，如每个月工资收入中除去日常消费等支出后的节余，也可以是通过负债的方式获得，如借入贷款等方式，还可以采用保证金的交易方式以小搏大，放大自己的投资额度。从理论上来说，其投资额度的放大是与风险程度提高为代价的，它们遵循“风险与收益平衡”的原则，即收益越高的投资则风险也越大。

所以说任何投资都是有风险的，只是大小程度不同而已。

具体来说，家庭投资的主要成分包括金融市场上买卖的各种资产，如存款、债券、股票、基金、外汇、期货等，以及在实物市场上买卖的资产，如房地产、金银珠宝、邮票、古玩收藏等，或者实业投资，如个人店铺、小型企业等。

所以说，理财和投资的关系是：理财活动包括投资行为，投资是理财的一个组成部分。

4.理财学习的是正确的理念，并非赚钱的万能之道金钱财富，生不带来，死不带去，人活着就要好好地利用钱财为人服务，科学的个人理财将使个人的物质生活更美好！

二、个人理财和公司理财的区别

（一）理财的目标不同

个人理财是以提高个人生活质量，规避个人财务风险，保障终生的生活为目标；而公司理财通常是以通过资金的筹措与合理使用，规避公司财务风险，达到企业价值最大化为目标。

（二）风险承担能力不同

个人的风险承担能力相对较弱，在进行风险、收益相权衡时，安全性一般放在收益性前面考虑；而公司理财则不一样，因为拥有相对雄厚的财力，为了追求较高的利润，能够承担较高的风险。

（三）关注的时间长短不同

个人理财是以个人的生命周期为时间基础的，关注的时间一直到其生命的终结；公司理财则往往有一个持续经营的假设，即公司在可以预计的将来不会停止营业。

（四）依据的法律法规不同

个人理财依据的主要包括个人所得税法、社会保障及保险、金融、遗产等方面的法律法规；公司理财遵守的是公司法、证券法以及企业税收、会计等方面的法律法规。

（五）行业管理不同

在成熟的个人理财市场里往往会成立有专门的行业组织，规定行业准则，负责职业培训，组织职业资格考试，颁发从业资格证书等，如1990年成立的国际注册财务规划师理事会；而公司理财通常是企业内部行为。

（六）主要内容不同

个人理财包括现金规划、储蓄规划、投资规划、保险规划、税收规划、退休规划以及遗产规划等内容；而公司理财包括的主要内容有预算、筹资、投资、控制、分析等。

三、个人理财的作用

（一）平衡现在和未来的收支

假设我们在一生中的任何时刻都有收入，而且我们的收入都等于我们的支出，那么收入和支出是平衡的。但可惜的是，事实上我们一生中只有大约一半的时间有赚取收入的能力，这个时间大约为47年，如果以我国平均寿命80岁来计算，我们还有大约33年的时间是纯支出（成年以前和退休以后），那么如何用这47年的节余（因为47年中还有支出），来满足33年的纯支出，同时还要抵御通货膨胀的威胁，这正是个人理财要研究的问题。

（二）提高生活水平

平衡一生的收支只是个人理财的基本目的。每个人都希望过上好日子，而不是只满足于基本的生活需求。有的人可能想买一栋豪华的别墅，有的人可能想买一部高性能的车子，还有的人想到旅游胜地畅游一番，这些都是基本生活以外奢侈的想法，但并不是幻想，这正是个人理财的另一个目的。

（三）规避风险和灾害

我们个人所面对的风险主要有两类：一是微观风险，如失业、疾病伤残、意外死亡等；另一类是宏观风险，一般是无法控制的，如通货膨胀、金融风暴、政治动荡等。这些风险给我们的财务安全带来一定程度的冲击。个人理财可以帮助人们事先采取有针对性的防范措施，当风险来临的时候就不会惊慌失措了。