个人理财

第四节 其他规划对现金规划的影响

　　现金是理财的基础，现金规划是理财规划中的核心环节，其他的规划都会对现金规划产生一定的影响。了解其他规划对现金规划的影响，有利于现金规划的正确制定。

一、保险规划

对现金规划的影响购买保险要每月缴纳一定的保费，会带来一定的现金支出，但在发生意外情况时所获得的保险赔款却有利于减轻财务危机的程度，如没有保险则需要动用很大一部分紧急备用金。表面看来两者所需的投入可以基本持平，只是投入时间有差异，但购买保险是一种预期支出，紧急备用金是一种波动性很大的意外支出。因此，购买保险可以通过保险理赔为现金规划节省很大一部分紧急备用金。

二、投资规划

对现金规划的影响不论投资的结果如何都会对现金规划带来影响。现金规划的本质是对流动性进行规划，避免因手头流动资金不足导致损失；而投资规划追求的是资金的增值，所以二者存在冲突。因此应该综合衡量风险和收益，择优选择。

三、税务规划

对现金规划的影响税务规划的成功与否会影响到现金的支出，如果税务规划比较成功，则可以降低收入支出中的税务支出部分，如果税务筹划不成功甚至失败的话，则不会降低支出甚至还会增加支出（当被罚款的时候就会增加额外支出）。

还有其他一些规划，如房产规划、教育规划以及退休规划，它们也与现金规划紧密相关。对于一定的收入如何在房屋贷款、教育基金以及退休基金之间进行分配是需要慎重考虑的重要问题。

本章小结

1.现金规划是对家庭或者个人日常的、日复一日的现金及现金等价物进行管理的一项活动。现金规划的目的在于确保你有足够的资金来支付计划内和计划外的费用，并且你的消费模式是在你的预算限制之内的。

2.现金的机会成本在金融资产里一般被看作是进行活期储蓄的所得。如果你持有现金，就意味着放弃收益。因此要在资本的流动性和收益性之间进行权衡。

3.货币的时间价值，是指货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值。也就是说，货币用于投资并经历一定时间后会增值，其增值部分就是时间价值。

4.复利力量的源泉有两个：一是收益率，收益率越高越好；二是时间，时间越长越好。

5.不同的家庭有不同的收入特点，现金规划应该根据家庭的收入特点来策划。

6.可以两种方式来建立紧急备用金：一为流动性高的活期存款或短期定期存款；一为备用的贷款额度。

复习思考题

1.为什么要做现金规划？

2.人们持有现金有哪些动机？

3.现金规划应该考虑哪些内容？

4.为什么说货币有时间价值？

5.复利发挥作用的源泉是什么？

6.什么是紧急备用金，为什么要建立紧急备用金？

7.如何建立紧急备用金？

　　§§第四章 储蓄规划