个人理财

第二节 消费信贷的种类

　　一、封闭式信贷

（一）概念封闭式信贷有特定的用途，以合同形式规定偿还金额、偿还条件、支付次数等，通常在偿还债务前，销售方拥有商品所有权。

（二）种类

1.分期付款销售贷款：向银行贷款购买高价商品，需付首期款，定期归还银行余款、利息和服务费。

2.分期付款现金贷款：因个人理由、度假或者家庭装修而直接借现金的方式，无须付首期，定期归还。

3.一次性贷款：必须在未来一定期限内一次偿还的贷款。

（三）汽车贷款

汽车贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款，也叫汽车按揭。

贷款对象：借款人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力。

贷款条件：借款人具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好，能够提供可被认可的资产作为抵押、质押，或有足够代偿能力的第三方作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。

贷款额度：贷款金额最高一般不超过所购汽车售价的80%。

贷款期限：汽车贷款期限一般为1～3年，最长不超过5年。

贷款利率：由中国人民银行统一规定。

还贷方式：可选择一次性还本付息法和分期归还法（等额本息、等额本金）。

（四）国家助学贷款

贷款对象：大专院校在校学生。

贷款条件：具有完全民事行为能力（未成年人须由其法定监护人出具书面同意书）；具有有效居留身份证件；符合贷款人要求的学习与品行标准，无不良信用行为；所在学校与银行签有银校合作协议；有介绍人推荐，且有一名见证人对其身份提供书面证明。

贷款期限：最长8年。

贷款额度：原则上不超过学生在校就读期间所需学杂费和生活费的总和，最高限额为10万元人民币。

贷款利率：按中国人民银行规定的同档次贷款利率执行，国家补贴50%利息。

贷款发放：分按年、按月两种方式发放。学费贷款按年发放，生活费贷款按月发放。

（五）商业助学贷款

商业助学贷款根据用途分为学生学杂费贷款、教育储备金贷款、进修贷款和出国留学贷款。各家商业银行在商业助学贷款的条款上可能有所差别，但基本内容相同。

贷款对象：年满18周岁的受教育者可以由本人申请贷款，也可以由其直系亲属、监护人、配偶等代受教育人申请贷款；未满18周岁的受教育者其所有出国留学贷款则必须由受教育者直系亲属、监护人等代理申请。

贷款条件：具有完全民事行为能力的自然人；有当地常住户口或有效居留身份，有固定和详细的住址；有正当职业和稳定可靠的收入来源，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力；有就读学校的“录取通知书”或“接收函”；有就读学校开出的学习期内所需学杂费的证明材料；提供贷款人认可的资产作抵押、质押或具有代偿能力并承担连带责任的第三方保证人；借款人已拥有受教育人所需的一定比例的费用。

贷款期限：一般为3～6年，最长不超过10年（含10年）。

贷款额度：原则上不得超过学杂费总额的80%，最高不超过10万元。

贷款利率：按中国人民银行规定的同档次贷款利率执行。

贷款发放：分按年、按月两种方式发放。学费贷款按年发放，生活费按月发放。

（六）大额耐用消费品贷款

大额耐用消费品贷款是指向消费者个人发放用于购买大额耐用消费品的人民币贷款。大额耐用消费品是指单价在3000元以上（含3000元）、正常使用寿命在2年以上的家庭耐用商品，包括家用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具、乐器等（汽车、房屋除外）。大额耐用消费品贷款只能用于购买与贷款人签订有关协议、承办分期付款业务的特约销售商所经营的大额耐用消费品。

贷款期限：一般在1年以内，最长为3年（含3年）。

贷款额度：起点为人民币2000元，最高额不超过10万元，贷款额最高不得超过购物款的80%。

（七）家居装修贷款

家居装修贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人自用家居装修的人民币消费贷款。贷款期限一般为1至3年，最长不超过5年（含5年）。贷款额度一般不得超过家居装修工程总额的80%。

（八）旅游贷款

旅游贷款是指向消费者个人发放用于参加贷款人认可的各类旅行社（公司）组织的国内外旅游所需费用的贷款。贷款期限一般为1年，最长不得超过3年。贷款额度原则上不超过度假旅游消费总额的70%，最高限额原则上不超过10万元人民币。

（九）个人综合消费贷款

个人综合消费贷款是银行向借款人发放的用于不指定具体消费用途的人民币贷款。个人综合消费贷款期限分为6个月、1年、2年和3年期四个档次。贷款不得展期。贷款限额最低为2000元，最高为50万元。如采用抵押方式担保，最高为30万元；如采用权利质押方式担保，最高不超过质押品面额的90%，且贷款最高限额为50万元；如采用房产抵押方式担保，最高不超过抵押品评估价值的70%，且贷款最高限额为30万元。另外，还有一些小额信用贷款、质押贷款，以及信用卡透支贷款等。

二、开放式信贷开

放式信贷无须像封闭式信贷那样需要事先申请，只要不超过信用额度，你可以随意使用开放式信贷进行购物，循环发放。信用限额是贷款人允许你使用的最高额度，你可能要支付利息或者手续费，一般可以享受若干期限的免息还款待遇。

信用卡的故事第一张信用卡发行于20世纪20年代。当时，几家美国石油公司想出了一个主意，即发行一种卡，允许顾客凭卡购买汽油并且以后付账。

那是一种简单而实在的想法，但后来很长时间都没有流行起来。另一种早期信用卡是“就餐者俱乐部”卡，1950年，由纽约的拉尔夫·施内德尔发行。它允许俱乐部成员在27家纽约餐馆就餐。一开始，这些信用卡只能在极少数的消费场所使用。但施内德尔很快便有了将卡的有效性扩大到零售商店以及批发商行的念头。不久，就有人想出了几乎在任何地方都有效的“通用”卡。1958年，第一张银行卡——美洲银行的“邦加美利卡”发行。如今人们已十分熟悉信用卡，它们成了一种国际语言。全世界的银行都明示着它们可接受的信用卡。

另一个重要的发明物，也就是计算机，使得这个变化成为可能。到20世纪50年代中期，计算机首先应用于商业。这意味着顾客的账目信息可以很方便地归拢在一起并贮存起来。从那时起，其他许多发明物使得信用卡更安全，更便于使用。例如把磁条加到卡上的想法，卡上可录入顾客的身份及身份证号码等信息。现在像这样的卡已用于各种途径，如到银行贷兑现款、担保支票，当然还有像最初打算的那样用卡来购物。

内装集成电路的信用卡越来越流行，集成电路上可以贮存持有人的银行账户和其他信息细目。这类卡以“智能卡”而闻名。

（一）信用卡的概念信用卡又称贷记卡，指具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭此向特定商家购买货物或享受服务，或向特定银行支取一定款项的信用凭证。

信用卡的大小与名片相似，卡面印有信用卡和持卡人的姓名、卡号、发行日期、有效日期、每笔付款限额、发卡人等信息，背面有持卡人的预留签名、磁条和发卡人的简要声明等。

1981年，中国银行将信用卡这一支付方式引进国内。

（二）信用卡的使用流程信用卡的使用流程。

（三）信用卡和借记卡的区别信用卡和借记卡的区别。

信用卡和借记卡的区别信用卡借记卡信用卡是（消费信贷产品）先消费后还款借记卡是先存款后使用信用卡可以透支借记卡不可以透支信用卡有循环信用额度（循环信用就是银行给持卡人核定可使用的额度，持卡人在额度内使用的欠款无须全额还款，只还规定的最低还款额，就可以保持良好的信用记录，可以再次重复使用持卡人的信用额度）借记卡没有循环信用额度信用卡持卡人在最后还款日前全额还款的，购物消费享有免息还款期借记卡没有免息期信用卡存款不计息借记卡存款按储蓄利率计息信用卡属于资产业务借记卡属于负债业务信用卡发卡需符合相关条件（如工作单位的情况、还款能力的考核、个人信用记录的审评等）信用卡有防伪标识和银联标识借记卡只要有身份证就可以办理借记卡只有银联标识（四）信用卡的利率我国信用卡的透支取现利率统一为“日利率万分之五”，即年利率高达18.25%，远远高于我国的贷款利率。

人民币贷款利率表（自2007年5月19日起执行）项目年利率（%）

一、短期贷款6个月（含）6.036个月至1年（含）6.84.

二、中长期贷款1至3年（含）7.025至5年（含）7.205年以上7.38.

三、贴现在再贴现利率基础上，按不超过同期贷款利率（含浮动）加点。

（五）信用卡的使用信用卡的使用有许多条款，应该详细了解使用规则。

1.还款注意免息期

一般免息还款期由三个因素决定：客户刷卡消费日期、银行对账单日期和银行指定还款日期。举例来说，某银行的对账单日期为每月5日，指定还款日期为每月23日，以客户每月消费一次计算，如果客户在当月4日消费2000元，免息还款期就是当月4日到23日这段时间，为20天；如果是当月5日消费（一般商家账单要晚一天到达），则免息还款期就是当月5日到下月23日的这段时间，那就高达49天。所以，消费时一定要注意两点，一是持卡人的消费日期；另一个就是银行对账单日期与还款日期之间的天数。弄清楚免息还款期的计算方法后，还要注意并不是所有的透支款项都可享受这一优惠。要想免息，必须同时满足两个条件：第一全额还款；第二是非现金交易的款项。如还款困难，应按银行要求的最低还款额，偿还部分透支款，否则利息成本十分昂贵。

2.最低还款额

最低还款额是持卡人每月需要缴纳的最低金额，首月最低还款额为当月欠款额的10%。使用最低还款额还款将不享受免息待遇。

3.不要超额透支

持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不享受免息期待遇，即从透支之日起支付透支利息。所以持卡人在享受信用卡透支免息还款的实惠之时，切记不要超过银行批准的信用额度（即透支金额），否则超额部分将不会享受免息还款待遇，从而要支付较高的透支利息。

4.透支还款

要还清用信用卡刷卡消费，持卡人在免息还款期内，全额偿还不需支付利息，但若是部分偿还透支款项，在符合银行规定的最低还款额的前提下，目前有两种截然不同的计息方式：第一种是只要持卡人有一部分钱在还款期内没有还，就不能享受免息待遇；另一种是只需支付欠款部分的利息。前者是大多数银行的做法，采取后者这种方式的只有极个别的银行。有一位先生透支了750.50元，由于忘了透支的具体金额，所以在免息期内只还了750元，欠0.50元没有还。出乎他意料的是，银行没有按照0.50元计息，而是按照750.50元计息的。结果造成不应有的很大损失。

5.现金透支不能免息

还款信用卡提现是要支付利息的，并不享受免息还款期待遇，且计息是从提现透支日起开始计算的。这些规定一般在各银行的信用卡使用注意事项中都会写明，如“贷记卡取现或转账透支不享受免息还款待遇，从透支记账日起按日息万分之五计息”，等等。

6.不要将信用卡当存折

用信用卡内的存款（备用金）不计付利息是国际惯例，多数银行都是这样操作的。

7.并非年年免年费

免年费一般也只是免头一年或两年内的费用，且往往捆绑着用户至少使用一个较长的固定期限。所以持卡人在使用时应该注意，如果到期没有缴纳年费，银行可能会在持卡人账户内自动扣款，而且银行所扣的款项将算作持卡人的透支提现，因此就要计算贷款利息，而且还会计算复利，所以利息会日复一日地积累，时间一长，就会莫名其妙地收到透支利息通知书。所以，如果持卡人不经常使用信用卡，最好将其注销。