个人理财

第三节 评价自己的信贷能力

　　一、计算信贷能力可以用两种方法计算信贷能力：

1.月总支配收入扣除月总基本开支，如果差额小于月还款额，就没有能力贷款。

2.估算自己放弃哪些支出以支付月还贷金额。

二、信贷能力基本准则

（一）指标体系一般我们可以用债务支付收入占比这一指标来衡量自己的信贷能力，用公式表示即为：

债务支付收入占比=月还债支出/月净收入通常建议债务支付收入占比不超过20%，这样才不会影响日常支付和生活质量。

（二）消费贷款的基本原则贷款虽然能满足当时的消费欲望，但是以你将来的收入为代价的。

如果不能合理地均衡贷款债务与收入水平，就很可能陷入财务危机之中，所以在进行贷款时需参考以下基本原则。

1.贷款需在负债能力之内的原则在贷款前，需了解自己的负债能力。所谓负债能力就是在借款人现有及可预见的未来经济状况下，能够按照协议要求偿还的借款数量。以上定义中涉及到两个方面：一个是目前的经济状况；另一个是未来的经济状况，也就是短期还款能力（流动性）和长期偿付债务的能力（偿付能力）。例如，住房贷款的首期款，就是对短期流动性资金的考验，必须一次性地付清首期款，才能得到住房贷款。同时，以后每个月的还贷额，是未来支出中的经常项目，也必须有足够的收入来平衡。只有满足以上两个条件，财务状况才可能保持健康。否则，就会出现过度负债或借款过多的情况，如不及时平衡就会对财务状况造成不良影响。

实际上在贷款前，为了贷款的安全，贷款机构（银行）也会关心偿付能力。家庭预算不可能是完全准确的，各种不可预料的风险一样会影响偿付能力。

2.贷款期限与资产生命周期相匹配的原则

所谓匹配原则，就是贷款期限与贷款消费的商品的生命周期相匹配。我们在基本术语中介绍过贷款期限，商品的生命周期是什么意思呢？商品生命周期就是此商品平均使用年限。如汽车，一般平均使用年限在5～8年，则汽车的生命周期为5-8年；住房至少使用30年以上，则房子的生命周期超过30年；一般百货或易消耗品，基本上就是现买现消费，所以它们的生命周期为0根据以上原则，住房的贷款期限最长，一般可达30年，汽车贷款期限一般在5年以下，其他消费就不需贷款，最好现金支付，就算是用信用卡透支消费的，也需及时补款还上。这就是贷款第二原则——贷款期限与资产生命周期相匹配的原则。

3.保持良好的信用的原则

消费信贷就是消费信用贷款，其中的信用是贷款能实现的重要保证之一。所以怎么获得信用并保持良好的信用记录是以后贷款成功的关键。衡量信用的主要标准就是以往的还款记录以及家庭资产状况。如果以前所有的借款都能及时偿还，且保持健康的财务状况，则信用评分就高，获得贷款的机会就多。所以贷款第三原则就是保持良好的信用。

贷款第一原则评估贷款金额的大小，第二原则确定贷款期限的长短，第三原则决定贷款成功的机会。

三、如何提高个人信用等级

消费信贷额度的高低取决于银行对你的经济信用的评估，要想获取较高额度的信用额度，就需要把银行能提高信用评估的工作做足了。第一次申请使用信用卡和使用期间都可以通过一些技巧调高信用额度。

充分准备各种资产证明。申请之初，因为你在银行还没有任何消费信用记录，银行评估的是你的各种收入资产状况，然后再决定给你多少信用额度。如果要大幅提高申请时的信用额度，你就要认真准备各种信用证件，不要嫌麻烦。你要把收入证明、房屋产权证明、按揭购房证明、汽车产权证明、银行存款证明或有价证券凭证等统统提交给银行。

认真填写表格细节。填写申请表格的时候，还有几个影响授信额度的小细节，诸如你是否有本市的固定电话号码，这个号码是否是自己的名字或家人的名字登记办理的，是否结婚，手机号码是否有月租，是否为本市户口等。如果以上答案都是肯定的，银行会据此大大增加你的信用评估，但是每个条件并不都是绝对的，只是相对容易通过资质审核和提高最初的消费额度申请，消费信用和还款信用还是银行最看重的。

随时随地不忘刷卡。用卡期间，多多刷卡消费，衣食住行都尽量选择有刷卡的商店消费，使用得越频繁，每月就有相对稳定的消费额度，把原来现金消费的习惯改为刷卡消费。这表明你对银行的忠诚度，银行的信息系统会统计你的刷卡频率和额度，在半年左右就会自动提高你的信用额度；按时还款保持良好信用。欠债还钱，有还才有借。银行也是严格遵循这个古老的真理。如果你不按时还款肯定是没有信用的，最好全额还款，不要只还最低还款额，循环利息会让你吃不消；主动申请提高信用额度。正常使用信用卡半年后，你可以主动提出书面申请或通过服务电话来调整授信额度，银行需要审批，正常情况下，会在审查消费记录和信用记录后，在一定幅度内提高你的信用额度。

还有，遇到重大节假日或重大支出需求，你都可以向银行提出临时提高信用额度，一般银行都会答应，而且24小时内就可调高使用了，下个月会恢复到过去的授信额度。