个人理财

第三节 保险规划程序

　　一、保险规划

在个人理财中的作用在我们的生活中，风险无处不在，而且将伴随我们一生。例如，自然灾害、疾病、意外伤害、战争、财产损失等。特别是随着人们生活水平的提高，人们平均寿命的不断延长，进一步促成了我们对更多人生保障的需求。因此，不断寻求保障、规避风险是人的本能。风险发生在未来，风险的发生是不确定的，但一旦发生就必然会带来损失。那么，如何来化解风险呢？方法有三种：一是独立解决，二是依靠救济，三是集合多数人的力量互助解决。第三种化解风险的方式就是保险，也是所有办法中转移和化解风险最有效、最简便易行的方法。

总而言之，风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提，风险的发展是保险发展的客观依据。保险就是以小钱防范风险，以确定的支出防范不确定的风险，从而更稳定地规划和管理家庭财务，人们为什么会购买保险——趋利避害，分摊损失所以，与其大家提心吊胆地过日子，不如集合起来将这些集中的、不确定的巨额经济损失变为经常性的、小额的保费支出，由集体成员共同分摊（化大为小，化集中为分散，化不定为确定）。此时，少数遭受损失的人的损失就由未遭受损失的人来分摊。

保险规划是个人理财的一个部分，它就是针对人生中的风险，主要包括死亡风险、残疾风险、医疗风险、养老风险以及财产风险等，定量分析保险需求额度，并做出最适当的财务安排，避免风险发生时给生活带来的冲击，达到财务自由的境界，从而拥有高品质的生活。保险规划的目的就在于通过对个人经济状况和保险需求的深入分析，帮助自己选择合适的保险产品并确定合理的期限和金额，免除财务上的后顾之忧。

具体而言，保险规划有两层意思：

第一就是利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的人身风险，保证理财规划的进行。这一点不仅必需，而且非常有效。比如有一些人不认同保险，同时他们中的很多人都持有大笔存款，因为要“以防万一”，这笔钱既然不敢花，其实就像是自己给自己做的保险。如果他们到保险公司投保，其实远用不了那么多钱就可以得到同样的保障。

多出来的流动资金，可以投入到其他金融产品中，创造更多收益，这样在总体上更有效率。

第二就是保险本身附带的理财功能。近年来，保险公司还设计出很多新产品，可以在保障功能的基础上，实现保险资金的增值。相对其他金融产品，因为其风险很低，所以收益总体来说比不上基金、股票，但是非常稳定。也正因为如此，它特别适合那些对金融市场并不熟悉或者工作繁忙、没时间打理自己的投资的人。

二、保险规划的原则

个人参加保险的目的就是为了个人和家庭生活的安全稳定。从这个目的出发，我们在投保时主要应掌握以下原则：

1.转移风险的原则。投保是为了转移风险，在发生保险事故时可以获得经济补偿。从这个原则出发，必须首先分析家庭的主要风险是什么，怎样合理地把这些风险转嫁给保险公司。

2.量力而行的原则。保险是一种契约行为，属于经济活动范畴，投保人必须支付一定的费用，即以保险费来获得保险保障。投保的险种越多，保障范围越大，保险金额越高，保险期限越长，需支付的保险费也就越多。因此投保时要根据自己的经济实力量力而行。应该根据自身的年龄、职业和收入等实际情况，力所能及地适当购买人身保险，既要使经济能长时期负担，又能得到应有的保障。

3.分析需要。谨记投保前的三个考虑因素：①适应性，根据需要保障的范围来考虑险种。②经济支付能力。③选择性，在有限的经济能力下，为成人投保比为儿女投保更实际，特别是家庭的“经济支柱”。

4.利用免赔额。自留能力越强，免赔额就越高。买保险的主要目的是为了预防那些重大的、自己无法承受的损失。免赔额过低，固然可以使各种小损失都能得到赔偿，但在遇到重大损失时，却得不到足够赔偿，这是得不偿失的。

5.综合投保。如果你准备购买多项保险，应尽量以综合方式投保。

综合投保可避免各单独保单间可能出现的重复，从而节省保费，得到较大的费率优惠。

三、保险需求分析

保险规划就是从个人的实际情况开始，通过分析个人经济状况，根据实际的风险保障需要来制订保险计划。因此了解自己的保险需求就成为保险规划的前提条件，人生不同阶段的保险需求不一样。

人生不同阶段的保险需求分析人生阶段特点保险需求分析单身期：一般为2-5年，从参加工作至结婚的时期经济收入比较低且花销大。这个时期是未来家庭资金积累期。年纪轻，主要集中在20-28岁之间，健康状况良好，无家庭负担，收入低，但稳定增长，保险意识较弱保险需求不高，主要可以考虑意外风险保障和必要的医疗保障，以减少因意外或疾病导致的直接或间接经济损失。保费低、保障高。若父母需要赡养，需要考虑购买定期寿险，以最低的保费获得最高的保障，确保一旦有不测时，用保险金支持父母的生活家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1～5年这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品，贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。夫妇双方年纪较轻，健康状况良好，家庭负担较轻，收入迅速增长，保险意识和需求有所增强为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，可以选择交费少的定期险、意外保险、健康保险等，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5-8年的生活开支处于家庭和事业新起点，有强烈的事业心和赚钱的愿望，渴望迅速积累资产，投资倾向易偏于激进。可购买投资型保险产品，在规避风险的同时，又使资金增值家庭成长期：从小孩出生到小孩参加工作以前的这段时间，大约18-22年家庭成员不再增加，整个家庭的成员年纪都在增长。这一时期，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。理财的重点适合安排上述费用。同时，随着子女的自理能力增强，年轻的父母精力充沛，时间相对充裕，又积累了一定的社会经验，工作能力大大增强，在投资方面鼓励可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。

夫妇双方年纪较轻，健康状况良好，家庭成员有增加，家庭和子女教育的负担加重，收入稳定增长，保险意识增强在未来几年里面临小孩接受教育的经济压力。通过保险可以为子女提供经济保证，使子女能在任何情况下都能接受良好的教育。偏重于教育基金、父母自身保障。购车买房对财产险、车险有需求家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资夫妇双方年纪较大，健康状况有所下降，家庭成员不再增加，家庭负担较轻，收入稳定在较高水平，保险意识和需求增强人到中年，身体的机能明显下降，在保险需求上，对养老、健康、重大疾病的要求较大。同时应为将来的老年生活做好安排。进入人生后期，万一风险投资失败，会葬送一生积累的财富，所以不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老金，且这笔养老金应是雷打不动的。保险作为强制性储蓄，累积养老金和资产保全，也是最好的选择。通过保险让您辛苦创立的资产完整地留给后人，才是最明智的。财产险、车险的需求必不可少退休期这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，理财原则是身体、精神第一，财富第二。那些不富裕的家庭应合理安排晚年医疗、保健、娱乐、锻炼、旅游等开支，投资和花费有必要更为保守，可以带来固定收入的资产应优先考虑，保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资夫妇双方年纪较大，健康状况较差，家庭负担较轻，收入较低，家庭财产逐渐减少，保险意识强在65岁之前，通过合理的规划，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整在制订保险计划时，首先要回答的问题是“我需要保险吗？我需要什么样的保险产品？我需要多少保险保障？”保险是每一个人都需要的，在回答是否需要保险这个问题时，要先从实际问题的分析上入手。在制订保险计划时要先有资金，个人的资金要先满足一些必需的用途后才能考虑到保险的需求，同时，由于实际情况不同，保险的需求也会不同。例如，在干燥季节会比在潮湿季节更需要火灾保险；在江边的人会比在高山上的人更需要洪水保险；在恶劣条件下生活的人会比在优越条件生活的人更需要医疗保险。当我们综合考虑了自己的情况后，我们就知道自己是否需要保险了。

在知道了自己是否需要保险后就要确定自己需要什么样的保险。前面分析了不同阶段保险不同需求，保险种类的不同还依赖于自己的财产种类和财产状况，没有汽车的人当然是不需要汽车保险的。同时，同一项财产由于面临的风险不同也会带来对保险产品不同的需求。例如，汽车面临着意外损坏或被盗的风险，这时，投保人就要考虑是选择车辆损失保险还是全车盗窃保险，或者两种保险都选择。投保人要准确判断自己准备投保的保险标的的具体情况，如风险的种类、风险发生的概率、风险发生时造成的损失的大小来综合判断分析，根据自己的实际情况来选择合适的保险产品。

需要多少保险对于财产保险来说比较容易计算。依据损失补偿原则，保险金额等于保险标的的价值就可以很好地对损失进行补偿了。投保人也可以根据自己的需要选择保险金额，而不一定要是全额保险。所以在财产保险上，个人的选择比较自由，只要保险金额不超过保险标的的实际价值，投保人就可以任意选择自己需要的保险金额。

四、保险规划的主要步骤

保险规划的具体步骤可以分为五步。

第一步，确定自己到底需要购买什么保险，自己的需求是什么。

前面我们已经认识了如何确定自己的保险需求，在这一步中，有两个最关键的地方要搞清楚，即确定保险标的和保险利益。

保险标的是指作为保险对象的财产及其相关利益，或者是人的身体和生命，比如汽车保险的保险标的就是汽车，人寿保险的保险标的就是人的生命。投保人可以以本人、与本人有密切关系的人、所拥有的财产以及相关利益等作为保险标的。只有确定了保险标的，才能有针对性地保险规划的步骤选择相应保险产品进行投保。

保险利益是指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。法律一般都规定，投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。

投保人对保险标的要有保险利益，必须具备以下三个要件：

1.必须是合法利益。其即为法律所认可的，受法律保护的利益。

凡是违背国家法律、法规所取得的利益，违背社会公德所取得的利益，都不能作为保险利益投保，即使以这些利益投保，一经发现，保险合同自始无效。因此，任何人通过贪污、盗窃、欺骗等取得的财产以及走私物品、违禁品都无保险利益。

2.必须是可以用货币衡量的经济利益。利益，就其广泛的意义上讲，包括不能以货币计价的非金钱利益，如人们因某种意外事故的发生造成的精神损害等。这些精神损害是难以用货币予以估测计算的，具有极大的主观性。因此，作为风险处理方法的保险机制，对此也就无能为力。所以，精神创伤等这样的主观利益就不能作为保险合同的保险利益。

3.必须是能够确定的利益。所谓确定的利益是已经存在或者可以确定的利益。已经存在的利益是现实的利益，可以确定的利益是可以预期的利益。这二者都应是客观的利益。例如，对于经营性财产，除财产本身外，因该财产的存在就能够通过对该财产的经营而获得正常利润，因此，这种正常利润就是能够实现的预期利益，而并不是人们主观上想象的、不能实现的利益。所以，这种预期利益就能够作为保险利益投保。

保险标的与保险利益互为表里、互相依存，保险标的是保险利益的有形载体，保险利益是保险标的的经济内涵，也是投保人转嫁风险的经济额度，同时也是保险人确定其承担最高责任限额的重要依据。

对于财产保险，可保利益是比较容易确定的，财产所有人、经营管理人、抵押权人、承担经济责任的保管人都具有可保利益。人寿保险可保利益的确定就要复杂一些，因为人的生命和健康的价值是很难用经济手段加以衡量的。所以，衡量投保人对被保险人是否具有可保利益，就要看投保人与被保险人之间是否存在合法的经济利益关系，比如投保人是否会因为被保险人的人身风险发生而遭受损失。通常情况下，投保人对自己以及与自己具有血缘关系的家人或者亲人，或者具有其他密切关系的人都具有可保利益。

购买适合自己或家人的人身保险，投保人有三个因素要考虑：一是适应性，自己或家人买人身保险要根据需要保障的范围来考虑；二是经济支付能力，买人身保险是一种长期性的投资，每年需要缴存一定的保费，每年的保费开支水平必须低于自己的收入水平；三是选择性，个人或家人都不可能投保保险公司开办的所有险种，只能根据家庭的经济能力和适应性选择一些险种。在有限的经济能力下，为成人投保比为儿女投保更实际，特别是家庭的“经济支柱”，其生活的风险比小孩要高一些。

常见的五大保险误区

“误区一”只给孩子保不给大人保典型事例：刚为人父不久的小王昨天兴冲冲地为儿子办了两份保险，一份是健康医疗险，一份是教育储蓄险，一年共需交保费四千多元钱。小王在事业单位上班，一个月收入不到两千元，妻子在一家私企上班，怀孕后不久就把工作辞了，因此这笔保费对夫妻二人来说是个不小的数目。小王说，我挣得不多，我和妻子都没办保险，但不能委屈了孩子。

专家观点：“孩子当然重要，但小王的做法并不科学，这实际上是个误区。”中国人寿保险公司沈阳分公司讲师姜颖说，现在每家就一个宝贝，很怕委屈了孩子，所以孩子刚一出生，就急着给孩子办这个保险那个保险。给孩子办保险当然是好事，但据了解，因为经济条件或观念原因，很多家长自己都没有保险，这就走进误区了。我们知道每个家庭的支柱是大人，是父母，一旦他们因意外、疾病等丧失工作能力或失去收入的时候，家庭就将陷入困境。因此，家庭保险有个原则就是：先大人后孩子，先经济支柱后其他成员。家长平安健康才能给家庭一份平安，至于选什么样的保险可根据经济能力和需要选择。

“误区二”进行保险不如积极储蓄典型事例：“我的原则就是年轻时拼命赚钱存钱，到老那就是我的‘保险'。”吴先生是某外贸公司的业务经理，年薪二十多万元，还房贷、养车、养孩子……月支出近万元。他的妻子是学音乐的，目前没有正式工作，偶尔在外边业余培训中心给人上点课。据吴先生说，他现在有点存款，都用来投资了，他、妻子、孩子都没办保险。“我主要是觉得保险没有太大的实际意义，纯消费型的，出事的几率毕竟很少，养老的、教育的，觉得就类似储蓄，没多大意思。”

专家点评：“这是一个很典型的错误认识。”姜颖讲师说：“其实，保险最重要的作用是保障功能，对于经济不很宽裕的人来说，保险解决万一发生不幸、收入突然中断时的经济来源问题，而对于有钱的人，保险的作用主要是保全其已拥有的财产。假如一次重病花掉您十万元，就算您的财力没有问题，如果您投保了重疾险，可能只需花费几千元就可以解决这个问题了，那不省下九万多嘛。还有家财险，一年投入几百元钱，就能在家庭财产遭受意外损失（保险责任范围内的）时，得到一份补偿。”

姜颖讲师还介绍说，现在的一些险种，都设有保费豁免条款，也就是说，当投保人因意外伤害事故身故或全残时，可以不再继续交纳保费，仍可享受保障，如各保险公司的少儿教育保险等。“记住一点，相对储蓄而言，保险能以较小的费用换取较大的保障，一旦保险事故发生时，保险可提供的保障，是远超过你的保费投入的。”

“误区三”买保险不为保障为投资典型事例：“我买了一份保险，可划算了，交20年，一年交8040元，每三年就返款9000元……”吴女士很喜欢向朋友们介绍自己的理财经验，这回她在向朋友推荐自己刚买的保险。吴女士说，她以前也没买过什么保险，但现在条件好了，手里有余钱了，就也想买点保险，就当投资了。

专家点评：“不评价这个保险产品的好坏，吴女士的这种观念是不对的。虽然，目前很多保险产品具有储蓄和保障双重功能，但更重要的还是保障功能。百姓投保也应更重视保障。”天安保险股份有限公司业务管理部史利滨经理说，注重保险的投资功能必然偏重于人寿险的投资，而忽略人身意外险、健康险、财险等的投资，这是保险市场不成熟的表现。

一般来讲，人寿险的保费相对较高，有了灾难保障作用却相当有限。但很多人都像吴女士一样，不愿意投保消费型的纯保障类保险，更愿意投保一些返还型的产品。其实消费型保险一般保费都不高，但保障作用却很强，当然由于保险事故只是可能发生而不是肯定发生，因此让许多人认为是白费钱，不愿意投保。但要知道，保险预防的就是意外，一旦发生保险事故，保险才真正发挥保障、救急和弥补损失的作用。

“希望越来越多的人更了解保险，让人们都过上有保障的生活。”史利滨经理最后表示。

“误区四”买得多就一定会赔得多典型事例：刘太太的女儿、女婿出国了，把房子交给她代为照看。

刘太太经常过去看看，但还是不放心，于是她去为女儿投保了家财险。

室内装修、家用电器都保了，盗抢的、火灾的、还有自来水破裂的……“能保的我几乎都保了，万一出事时好能得到更多的赔偿，我不但保得全，保额也都保得高，这下可安心了。”为女儿办完保险，刘太太满心高兴。

专家点评：“家财险保额并非越大越好，因为真正理赔时，保险公司是按财产的实际价值和损失程度确定赔偿金额。所以在投保时，如果超过财产实际价值确定保险金额，只是浪费保费。”天安财险股份有限公司业务管理部史利滨经理如此表示。

另外，史利滨经理还介绍说，除了家财险外，像寿险中的住院医疗，车险中的车损险、盗抢险等都属于多买不多赔的险种。投保这些险种时，不宜把保额估得过高，免得浪费保费；也不宜过低，免得一旦发生保险事故时得不到全额赔付。

“误区五”不细看条款只信代理人典型事例：“明明说是从15岁到21岁返钱，咋变成了18岁到21岁？”在某广告公司工作的李女士，上个月为女儿投保了一款少儿两全保险，由于保险代理人是她的邻居，因此，李女士当时也就没太细看条款，可事后她无意中一看，立即产生了一个大大的疑问，她马上找到了代理人询问。原来，该保险产品有三种返款方式供选择，其中一种是从15岁到21岁每年都返，一种是15岁到17岁，再有一种就是18岁到21岁，经过计算和衡量，代理人为李女士选择了18岁到21岁返款。

因为返款数是按已交的保费的总额的比例确定的，因此，选择18岁到21岁返款并不比15岁到21岁吃亏。经过解释，李女士虽然安心了，但还有点后悔，觉得当时自己就应该把保险合同条款都细看一遍。

专家点评：“所有投保人都应该记住的一条就是，要细看合同条款，而且不明白的一定要问个明白。”史利滨经理说，现在很多投保人都或多或少地依赖代理人，不愿细看保险合同，其实这是有风险的。因为，从目前来看，保险代理人队伍的素质还是参差不齐的，有时可能会出现误解合同条款或故意误导投保人的情况，因此投保人在签合同前一定要看清每一个条款，特别是要看清保险责任范围和责任免除条款，全部认可后再签合同付款。千万不能只听代理人的介绍和解释就稀里糊涂地签了合同，以免利益受损。

第二步，从众多的保险公司中选择最能满足需要的保险公司。

随着我国金融业的发展，各种保险公司如雨后春笋般现身市场，其中既有国有保险公司，又有股份制保险公司和外资保险公司，使得投保人有了很大的选择余地，但同时也面临着更多的困惑，应该怎样选择保险公司呢？可以从以下几方面来衡量：

1.资产结构好。在保险业，能否上市或者能否整体上市是评价一家保险公司整体资产是否优良的标志之一。所谓“整体上市”是指以公司的全部资产为基础上市，如果某家保险公司实现了整体上市，就证明该公司整体结构良好。目前，内地不少保险公司已经上市或者具备了上市条件。

2.偿付能力强。保险公司的偿付能力对保险消费者来说至关重要。

2003年3月起施行的《保险公司偿付能力额度及监管指标规定》对保险公司的偿付能力额度作出了明确的规定，保险公司应于每年4月30日前将注册会计师审计的上一会计年度的偿付能力额度送达保险监督管理委员会，根据保险监督管理委员会的规定，对偿付能力额度进行披露。

3.信用等级优。国际上有不少专门对银行、保险公司等金融机构信用等级进行评估的机构，如美国的穆迪公司、标准普尔公司等，它们对保险公司的评级可以作为评价保险公司信用等级的一个参考。

4.管理效率高。保险公司管理效率的高低，决定着该公司的兴衰存亡。管理效率可从公司产品创新能力、市场竞争能力、市场号召能力、公司盈利能力、公司决策能力、公司应变能力、公司凝聚能力等方面衡量。

5.服务质量好。保险与其他商品不同，不是一次性消费，在保险合同生效的几十年间，保户经常就多方面的事情需要保险公司提供服务，如缴费、生存金领取、地址变更、理赔等。保户能否成为保险公司的上帝，享受上帝待遇，开开心心接受保险的关怀，保险公司的服务质量是关键。

另外，现在保险公司大多通过保险代理人开展业务，所以对这家保险公司的保险代理人也要进行考察。一是从业资格，从事保险代理人必须考取“保险代理人从业资格证书”，并获得所属保险公司的“展业证”。二是专业水平，主要是看代理人对保险知识和保险产品的熟悉程度。三是真诚和责任感，这主要表现代理人的人性一面，真正为客户着想的代理人会从客户的利益和需要出发，不会因为自身利益而隐瞒事实或欺骗客户。四是从业时间的长短，保险代理人是一个流动性很大的行业，如果因为代理人离职而成为“孤儿保单”，虽然保障利益不会受损，但服务可能会受影响。一般从业时间较长的代理人，稳定性较好，从他那里得到的服务也较有保障。

第三步，从众多保险产品中选择在功能和价格上都满足需要的保险产品。

人们在生活中面临的风险主要可以归纳为人身风险、财产风险和责任风险。而同一个保险标的，会面临多种风险。所以，在确定保险需求和保险标的之后，就应该选择准备投保的具体险种，前面已经对市场上的保险产品进行了详细介绍。

比如对人身保险的被保险人而言，他既面临意外伤害风险，又面临疾病风险，还有死亡风险等。所以，投保人可以相应地选择意外伤害保险、健康保险或人寿保险等。而对于财产保险而言，同一项家庭财产也会面临着不同方面的风险。比如汽车，面临着意外损毁或者失窃的风险，这时投保人可以相应地选择车辆损失保险、全车盗抢保险，或者是二者的组合。

投保客户只有在专业人员的帮助下，准确判断自己准备投保的保险标的的具体情况（比如，保险标的所面临的风险的种类，各类风险发生的概率，风险发生后可能造成损失的大小，以及自身的经济承受能力），进行综合的判断与分析，才能选择适合自己的保险产品，较好地回避各种风险。

在确定购买保险产品时，还应该注意合理搭配险种。投保人身保险可以在保险项目上进行组合，如购买一个至两个主险附加意外伤害、重大疾病保险，使人得到全面保障。但是在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，应避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。这就是说，如果投保人准备购买多项保险，那么就应当尽量以综合的方式投保，因为这样可以避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费，得到较大的费率优惠。

第四步，综合保险公司和保险产品选择结果，最终确定一个综合最优的保险方案。

在这一步，应该权衡各家公司和产品的优劣，作出一个满意的决定。要指出的是，保险并非即时消费的商品，真正能发挥作用是在未来发生保险事故造成损失的时候，所以认真阅读保险条款是非常重要的，最关键是保险公司的售后服务以及理赔声誉，因为这是及时获得保险赔偿的基础。

第五步，购买额度测算，针对最终选择的保险方案，确定到底需要购买多少额度。

在确定保险方案之后，就需要确定保险金额了。保险金额是当保险标的的保险事故发生时，保险公司所赔付的最高金额，-般说来，保险金额的确定应该以财产的实际价值和人身的评估价值为依据。

财产的价值比较容易计算。对一般财产，如家用电器等财产保险的保险金额由投保人根据可保财产的实际价值自行确定，也可以按照重置价值即重新购买同样财产所需的价值确定。对特殊财产，如古董、珍藏品等，则要请专家评估。购买财产保险时可以选择足额投保，也可以选择不足额投保，由于保险公司的赔偿是按实际损失程度进行赔偿的，所以一般不必超额投保或者重复投保。一般说来，投保人会选择足额投保，因为只有这样，当万一发生意外灾难时，才能获得足额的赔偿。如果是不足额投保，一旦发生损失，保险公司只会按照比例赔偿损失。比如价值20万元的财产只投保了10万元，那么如果发生了财产损失，保险公司只会赔偿实际损失的50%。也就是说，如果实际财产损失是10万元，投保人所获得的最高赔偿额只能是5万元，这样会使自己得不到充分的补偿，因而不能从购买保险产品中得到足够的保障。

理论上，人的价值是无法估量的，因为人是一种社会性生物，其精神的内涵超过了其物质的内涵。但是，仅从保险的角度，可以根据诸如性别、年龄、配偶的年龄、月收入、月消费额、需抚养子女的年龄、需赡养父母的年龄、银行存款或其他投资项目、银行的年利率、通胀率、贷款等，计算虚拟的“人的价值”。

在保险行业，对“人的价值”存在着一些常用的评估方法，如生命价值法、财务需求法、资产保存法等等。需要注意的是，这些方法都需要每年重新计算一次，以便调整保额。因为人的年龄每年增大，如果其他因素不变，那么他的生命价值和家庭的财务需求每年都在变小，其保险就会从足额投保变成超额投保。如果个人的收入和消费逐年增长，那么其价值就会逐渐增大，原有保险就会变成不足额投保。

王先生买保险的故事首先，让我们来一起认识一下我们故事的主人公王先生。

王先生，男，30岁，家有娇妻，儿子1岁。说到这里大家都知道，王先生已经进入了成家立业的关键阶段。25岁的王先生生活得很自由，爬山、旅游、蹦极，享受青春。后来王先生认识了女朋友，结婚了，一个人的生活变成了两人世界，一个人的健康平安也同时成为了对另一个人的责任，王先生不抽烟了，也不从事危险活动了，两个人一起为小家庭的未来打拼。再后来，儿子出生了，王先生从两人世界又变成了三口之家，开始更深地体会到对家庭和生活的责任。

王先生的事业蒸蒸日上，他现在已经是外资企业的销售主管。销售工作非常繁忙，王先生经常加班、出差，天天在外奔波劳累。刚做爸爸的王先生，作为家庭支柱深深地体会到家庭平安的重要性，也体会到为孩子创造一个美好的未来的责任。这些都使王先生更加认识到购买保险的意义……所以，王先生要买保险了！

其实，在我们的身边，有千千万万个王先生、李先生、王女士、李女士，我们每一个人都和王先生一样，心怀着对家庭深深的爱和责任，努力打造一个美好的未来。我想，王先生购买保险的经历一定会对大家都有所启发。

第一步：确定保险需求在决定要购买保险之后，王先生问的第一个问题就是：“我最需要买什么保险？”

在初步的了解之后，王先生知道，人的保险需求基本可以分为六大类：健康、意外、子女、养老、投资、保障。但和大部分消费者一样，王先生也并不清楚自己此时此刻最需要买什么保险。

很多业务员在见了王先生一面、问了一两句家里的情况之后，就会告诉他：你最需要养老，或者你最需要投资，然后就开始为王先生介绍产品，这些都无法让王先生信服。他觉得，只有对他的家庭全面情况有一个科学、系统的了解和分析，才能更准确地帮他判断他此时最需要的保险是什么。

王先生的这种想法是非常正确的。专家告诉王先生：其实六大保险需求人人都有，但是，由于不同的个人和家庭在不同阶段所面临的风险不同，我们对各类保险的需求程度也是不同的。确定保险需求的意义，就在于把我们的钱有效地投入在保障目前我们最大、最重要的风险上。

专家还告诉王先生，有很多因素都会影响对王先生家庭风险状况的评估和需求优先程度的分析，例如，年龄、家庭状况、工作状况、身体状况、生活方式、收支情况、目前拥有的保险情况等等。通过专业、系统的需求分析方法的支持，王先生才能真正找到目前最需要购买的一个或几个保险需求。

第二步：选择保险公司在确定自己最需要购买的保险之后，王先生的第二个问题是：“这么多保险公司，哪家最好？怎么着手进行挑选呢？”

市场上现有的保险公司，王先生随便掰着手指头一数，就数出来几十家：中国人寿、平安、友邦、太平洋、信诚、中英、瑞泰……，有中资的、外资的，有历史悠久的、有刚进入中国的……到底哪家是最适合我的保险公司？比较保险公司的时候，应该比较哪些因素呢？王先生又开始挠头了，他决定再去请教专家。

专家告诉王先生：在购买不同保险时，应该考虑和侧重的保险公司因素也不同。比如说：如果购买保障险，理赔可能是几十年以后的事，这时候消费者可能更应该看重的是保险公司的财务稳健和实力；而如果购买医疗险，经常需要报销医药费，消费者应该更看重保险公司的服务水平，是否能够为我们提供及时、高效的优质服务。

专家还告诉王先生：在确定了自己更看重保险公司的哪些因素之后，消费者还需要了解，各家保险公司在这些因素上的表现如何。例如，哪家保险公司的服务最好？在这方面，仅靠自己的力量进行了解和比较，对王先生来说是很困难的。他需要获得专业并且中立的分析机构的支持，从而在各家保险公司之间进行综合比较和排序，做出最明智的选择。

第三步：选择保险产品王先生知道，保险产品的选择是五步曲里最复杂的一步。以购买保障产品为例，王先生稍作问询，就从各家保险公司的业务员那里得到了十几个不同保障产品的保险计划。从哪里入手进行比较呢？到底哪家保险公司的保障产品才是最适合王先生的呢？

王先生觉得，保险产品和其他产品一样，都应该从功能和价格两方面进行比较。他希望选择满足自己保障功能需求并且性价比最优的保险产品。王先生以前也听说过身边的朋友买保险的遭遇，买的时候说的都很好，理赔的时候才发现，其实条款里写了不赔，但业务员没讲，客户自己也没看出来。所以，王先生决心，要认真仔细地比较和挑选一款最适合自己的产品。但是，一比较，王先生就头大了，保险产品的条款很复杂，很难看懂，功能不一样，价格也不一样，怎么比呢？

专家告诉王先生：保险产品保障功能繁杂，并且相互之间存在差异，不能简单对比。另外，保险产品是复杂金融产品，费率由产品保障功能和精算假设确定，也不能直接对比。

有的业务员会说：你看我的产品功能更全面，所以我的好。这种说法不成立，因为客户可能会为多出来的功能多付费，而多出来的功能不见得是客户最需要的。有的业务员则会说：你看同样都是10000元的保额，我的产品只用交1000元，其他产品需要1500元，所以我的好。

这种说法也不成立，因为同样保额不代表同样保障利益。

因此，保险产品的比较，需要首先明确客户的保障功能需求，才能进行性价比的比较。而通过专业分析方法的辅助和支持，王先生是完全可以自己衡量并且选择自己的具体保障需求的，比如保障期间，是否需要到期返还，是否需要高残责任，是否需要分红，等等。

在性价比的比较方面，王先生非常认同专家说的一句话：保险产品没有绝对最优，只有相对最优。不同产品对不同年龄客户而言，性价比也不同。保险产品的分析和排序需要依靠专业的计算和比较方法，而非业务员的一面之词。

第四步：综合确定保险方案完成保险公司和产品的选择和分析之后，王先生需要综合考虑两方面的分析结果，选择综合最优的保险方案。在这一步，王先生需要回答：在公司和产品之间，更看重哪方面？就像去餐馆吃饭一样，是更看重餐馆的就餐环境和服务，还是菜品的口味和质量？

第五步：确定保险购买额度确定了保险方案之后，王先生的最后一个任务，就是确定自己要购买多少保险。

一般情况下，业务员都会建议王先生，要不你先买5万？或者要不你买10万？但王先生觉得，买多少其实最关键的是在于我需要多少？

也就是说，如果发生了风险，我需要多少钱才能化解风险、弥补、保证家人正常生活质量？

专家非常赞同王先生的想法，并且告诉他：购买额度也是从需求出发的，而需求是可以被测算的。针对十三类保险产品类别，有十三套购买额度测算公式，通过这些专业测算方法的支持，王先生可以清楚地测算自己究竟需要多少保障。

另一个方面，王先生还应该考虑自己的实际购买力，也就是说，通过合理安排自己的家庭收支情况，确定自己有多少资金可以用来投资购买保险产品。

通过对保险购买额度需求和实际购买力的合理的权衡和兼顾，王先生就可以确定自己目前需要的实际保险购买额度了。

以上就是王先生买保险的故事。通过对五步曲中每一步的思考、分析和专家的帮助，王先生意识到，他最需要获得的，是一种完全中立、专业的、代表客户利益的保险咨询服务，帮助他就保险购买的每一步中的问题进行专业的分析，从而挑选最满足他需要并且性价比最优的保险方案。

本章小结

1.风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提，风险的发展是保险发展的客观依据。保险就是以小钱防范风险，以确定的支出防范不确定的风险，从而更稳定地规划和管理家庭财务。

2.保险规划是个人理财的一个部分，它就是针对人生中的风险，主要包括死亡风险、残疾风险、医疗风险、养老风险以及财产风险等，定量分析保险需求额度，并做出最适当的财务安排，避免风险发生时给生活带来的冲击，达到财务自由的境界，从而拥有高品质的生活。保险规划的目的在于：通过对个人经济状况和保险需求的深入分析，帮助自己选择合适的保险产品并确定合理的期限和金额，免除财务上的后顾之忧。

3.个人面临的风险主要包括人身和财产两个方面，而其中保险人愿意并能够承保的风险称为可保风险。

4.保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排，它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金。其以合同安排的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。

5.针对人们期望规避风险的要求，保险公司开发出了许多保险产品，提供给投保客户。这些产品分别针对人们的不同需求，主要分为财产保险和人身保险两大类。另外，随着人们对于保险产品功能多样化的要求，又附加了分红、投资等功能，使得保险产品的种类日益丰富，我们在进行保险规划时，首先就要了解保险产品，按照自己的需求购买。

6.保险规划中应遵循转移风险、量力而行、分析需要、利用免赔额和综合投保的原则。

7.保险规划就是从个人的实际情况开始，通过分析个人经济状况、根据实际的风险保障需要来制订保险计划。因此了解自己的保险需求就成为了保险规划的前提条件。

8.保险规划的步骤可以分为五步：确定保险需求；选择保险公司；选择保险产品；综合确定保险方案；确定保险购买额度。

复习思考题

1.为什么要购买保险？

2.保险规划对于个人理财有什么作用？

3.保险的基本原理是什么？

4.如何确定保险需求？

5.对于市场上的各类保险产品你有多少了解？

6.制定保险规划应该遵循的原则是什么？

7.保险规划的步骤是什么？

8.请你根据自己的保险需求进行保险规划。

　　§§第九章 税收规划