退休思考（八）最令人难受、最简单算术的结果
大凡在有一定实力、或大或小的公司里工作的中产，都会利用雇主提供的退休金匹配福利，即存入工资的一定比例的数额到退休账户401(k)里面，而得到雇主6%的最大匹配。【注】6%为大多数公司的标准福利配制，即当雇员每年存401(k)的额度不低于工资的6%时，就会得到6%得最大匹配。以此类推，存的比例少，匹配相对也会少。但有一条大多公司都采纳的限制条款，即如果在公司工作的时间不到五年就离职，公司可能会把这几年的匹配收回。所以很多人在工作少于五年换工作时，都会计算一下得失，再作适当的决定。就我认识的很多朋友同事，大多都是一开始工作，马上就会开始投入401(k)。在作一些简单的研究后，都会预先设定自己中意的基金，自动定投（Automatic Investment Plan）。但确实也有我认识的朋友同事中，比如一年轻的白人小伙，认为退休那是遥远的将来，现在有钱花才是硬道理，所以对401(k)之类的退休计划、这些立马就会减少当前收入花销的计划是不屑一顾。又如另一非常Religious的同事，年龄不大就已有六个孩子，老婆也没法外出工作，虽然工资不低，但也没有余钱投入401(k)。这些都可能是SSA统计数据表明的结果，即美国家庭重要退休收入来源401(k)的平均储蓄额较低的原因吧。
说一个我熟知的例子，一位女士在工作三十年后决定退休，于是让朋友帮忙审视（Review）一下其401(k)账户的现况。这一Review才发现其三十年来401(k)的投入，没有设制自动定投，其每年总共投入的一万二千，现在就是三十六万现金躺在401(k)账户里睡觉，真是太让人吃惊了。粗算一下，如果开始就设制自动定投，选择的基金平均年增长率为10%左右。这样的话，三十年后的今天，账户的额度应该在二百万左右的范围。三十六万 vs. 二百万 ！($2,000,000.00 - $360,000.00 = $1,640,000.00 !) 最简单的算术就告诉我们一个最惊人、最基本的事实，基本得连上小学的孩子都会算；惊人得令人难以置信，惊人得令人难以接受！一个几分钟工作量就可以设制的自动定投策略，就让一个人轻轻松松的痛失“百万富翁”的头衔。除了遗憾还是遗憾，遗憾得令人窒息。
接着上面的例子和数据拓展。在我前面篇幅的讨论里，有一个误区，关于Roth的误区，觉得Roth 401(k）是收入较高中产的不二选择，这是很多中产当年犯下的错误，认为早些年收入较低，就选择了传统的税前401(k），仅仅是为当年少缴几个小钱给山姆大叔，结果今天是让山姆大叔大赚一把。就以中产24%的联帮税率为例，$36万*24%=$8.64万，$200万*24%=$48万。又是最简单的算术，又是一个令人难受的惊人结果：$8.64万 vs $48万！当事人真是欲哭无泪，山姆大叔当然是拍手称快。早年犯下的低级错误，今天就必须为这$400,000.00买单。所以说无论一个人的收入有多少，只要有结余投入401(k），IRA之类，一定要ROTH！ROTH！ROTH！重要的事情重复三遍不为多。
简单的说，
（1）不管能有多少，一定要尽早的安排好退休的投入，401(k），IRA等；
（2）投入退休账户的钱，一定要投资，至少应做自动定投（Automatic Investment Plan）；
（3）不要纠结当年投入时税收上的小钱，一定要Roth, Roth, Roth!
