我曾经在澳洲Financial Review（财务观察）刊物的“金融投资”栏目看到那么个案例：
一位中年护士状告澳洲四大银行的西太银行Westpac，因为她听取了一位该银行持牌财务规划师的建议，导致家庭财务灾难。原来这位叫Jacqueline McDowall的中年护士，她的先生是一位卡车司机，家庭收入很好，也有自己不错的房子。尽管还有一些按揭房贷，但日子过得很舒心。他们快到退休年纪，觉得老是这样为别人卖命太没有意思，要为退休后做一些理财投资的财务安排，于是有天他们找一位西太银行的高级财务规划师做家庭理财规划。
理财师建议他们把房子卖了，再把自筹养老金Super拿出来，放在一起后成立一个“自我管理退休基金”。然后用这个基金可以借贷一百万的启动资金，在乡村地区购买一间供应早餐的乡村旅店。这样他们可以经营自己的生意，不要为老板打工，也不是很吃力，就算以后退休了也一直可以经营这个生意，尽管赚不了大钱，但可以有一份稳定的收入，享受晚年美好生活。其实也是大部分人的想法，并不能说他们是利欲熏心，贪心想发财。
听起来是一个很好的财务规划，他们非常感谢这位持牌的理财专家“诸葛亮”。后来他们辞去自己的工作，把房子也卖了，花了几千块钱的手续费成立了“自我管理退休基金”，并支付3万块钱作为保险金，于是就开始寻找合适的生意。当然因为没有收入，还要租房子，日常开支相当大。正当他们紧锣密鼓筹划开展自己的乡村旅店生意时，他们被告知银行无法满足他们的借贷，需要的资金银行远远无法兑现。这对夫妇不但前功尽弃，而且再也无法回到以前有房有家的温馨生活。
于是他们向皇家金融监管仲裁委员会状告西太银行，要求赔偿损失。最终经过审理，从法律上来看西太银行和那位高级理财规划师并没有违规。西太银行官方公告中不得不承认这是一桩“愚蠢”的财务规划，这位理财师并没有贪污，只是在那可有可无的3万块“保险金”中得到一万六的佣金，这也是合法的。于是西太银行深表遗憾，但拒绝赔偿任何亏损。所以这对夫妻哑巴吃黄连，没事找事，一个“白日梦”成了无家可归的人。这位护士不得不在边远达尔文省继续从事护士工作，按照她的计算，至少要做到80岁才能回到原来的美好生活。
在仲裁委员会痛哭流涕的Jacqueline McDowall女士
我们都知道三国时期的诸葛亮，知识渊博、聪明绝顶，后受刘备“三顾茅庐”邀请出仕，为促成孙刘联盟和蜀汉政权的建立与稳定起到了决定性的作用，是中国古代著名的忠臣和智者。我们以前小时候看《三国演义》小说，非常佩服诸葛亮的智慧，战场上经他指点和布阵，轻而易举就能获胜。平常人的智慧有限，人生中要是有一位“诸葛亮”的指点，可以让我们轻而易举获得成功，少走弯路。
这也是大部分人期望的，也是大部分人在依赖的，有时可能不得不那么做。别说投资理财，就连生病看医生都要挑一个“专科医生”，一字千金，谁敢不听？所以很正常，我们相信一些有知识，有专业经验的人士。不幸的是我们逐渐就会失去理智，把所有希望寄托在他们身上。
这半个世纪，世界有着翻天覆地的变化，出现很多次的革命：农业革命，工业革命，甚至后来的信息革命，AI革命……。每次革命都会有一些行业重组，一些老行当逐渐淘汰，取而代之一些新兴行业。无论我们学习多努力，总是很难跟上时代的步伐，新东西层出不穷，不懂的东西太多了。
以前我们小时候，人们提倡“多面手”，要会体力活，还要会精细活，很多我们的父辈，不但里外操劳，还会种菜养鸡，做木工、电工、油漆工、会修收音机，还会补锅子，上房补漏，甚至缝补衣服，打毛线织毛衣都会，那时提倡要“自力更生”，什么都难不倒我们。工作单位也是一样，要会各个工种，工作换来换去，争做劳模。医生也是一样，西医外科管动手术，那时也要“中西医结合”，学会针灸推拿。
可是现在概念不一样，提倡专一性，工作的范围很小的一块。以前我在IT行业做，那时微软提出的“拼板接口”的理念，一个微软办公室软件，有文档处理Word，表格处理Excel和投影展示处理PowerPoint等，各自都有自己特定的功能，但相互之间很容易拼接转换。
微软办公室软件的拼板插件
就算是IT行业中的程序员，还有各种编程语言，各种特定方向的程序，各种功能类别的程序等分类细则。公司招工时会特别说明，别以为自己是“程序员”就可以找到编程工作，分类可细了。很多刚毕业的大学生找工作，专业知识面很广，可是别人不要，说要某一行的“专业经验”。毕业生说：我可以学啊，很快不久就掌握了。可是老板不放心，偏要找专行做过的。所以现代社会和古时候不一样，人们分工很细，人们也崇尚专行中的“精英”，当然也很依赖专行中所谓的“诸葛亮”。于是就出现前面这个投资还没有开始就栽一大跟头的案例。
人们习惯依赖行业中的“诸葛亮”
大家不要小看这个“跟头”，对银行来说资产几千上万亿，老百姓亏损几十万算什么？更何况这些注册有牌照的“理财师”在法律上并没有违规，也没有贪污，甚至谈不上“失误”，有些还是一些并非人为可以掌控的范围。比如投资专家请你投一种股票，明天全球股市下跌，这个公司破产了，你的投资血本无归，你找投资专家算账？没有人能够掌控这种局面。但这些亏损对于小小老百姓，就可能导致整个人生的颠覆性灾难。很多年轻人在一个错误决策失败后，还可以振作起来继续前行，可是对于年纪一把，身体健康、精力和财力都在走下坡路的中老年人，要“东山再起”是谈何容易。以前的“投资理财”文章中我多次提到，所谓的“投资”都是风险和机遇并存，而且都不会有“天上掉下馅饼”之类的好事，越是遇到被告知是“完美”方案时，越是要多长一个心眼。
是不是真有财务的“自由”？
我从来不依靠所谓的“专业人士”，最多只能作为一种参考，自己要尽力做功课。我认为正因为他们是一个类别的专才，不可否认他们在某一个领域的知识特别强，是这个行业的“诸葛亮”，但他们自然还要考虑自己职业的利益。通常，当他们自己的利益和顾客的利益没有冲突时，他们会保护顾客的利益。但要一旦他们自己的利益和别人有冲突时，必定会把他们的利益放在首位。所以当我们做决定时要多长一个心眼，我看有人买一把小菜，精心挑选，不就是为了少几片黄叶子？但是一个重大财务决策，有可能导致我们人生致命伤害，甚至一辈子无法翻身。没人会为我们买单，别人最多只能说一句“Sorry”， 所以自己一定一定要慎重，不要没事找事。
