美国咱这批, 还能领到多少退休金

曾几何时， 70后们已经陆续进入“知天命”的岁月。  “五十而知天命”，是知道了谋事在人，成事在天的道理； 懂了做事的结果不能强求， 明白了理想实现的艰难。 但也不是听天由命、无所作为。 只是尽人力而听天命罢了。

美国进入知天命的70后们， 长在没有越战纷扰， 要打仗牺牲的年代， 被称为X一代。 这缘于美国小说家坎普兰（Coupland）的小说《X一代，加速文化的故事》。 现在这一代在中国已经步入退休时代，在美国也可以开始考虑这个问题了。

我前面的文说中国退休年龄延迟， 有网友说美国的退休金到2035年告罄， 我们到时还领不领得到啊。 其实中美的退休金都像流动的池水（钱）。 池子进的水是工作的人和雇主交税； 池子流出的水到了领退休金的人手里。

能不能领到退休金， 或者到领的时候会不会缩水， 不是看退休金的投资收入。 当然如果进得多出得少，池水有富裕是可以拿去投资生钱。 但是投资就可能亏损，不论中美这样干都要经过政府的集体讨论决定， 谁玩残了谁负责谁下台， 没准还落一个“挪用公款”的罪名进监狱。

要知道人们领不到退休金， 也是要玩命的。 再说每个人都要退休， 所以这个拼命是全民范围的。 但是老龄化是全球趋势，都存在工作的人减少，退休金的进水少出水多的情况， 池子逐渐枯竭怎么办呢？ 实际上只要有人工作， 就会交税。 退休金是不过枯竭的， 顶多就是入不敷出。



政府可以有很多方式调节进水。 比如， 延长退休年龄，会有更多人交退休金税； 提高交税率。 美国在1936年11月实施退休金制的时候， 大家只交工资的1%， 雇主也交同一税率1%； 逐渐增加到1950年到1.5%； 然后逐渐到 1978年的 5%。 目前是 个人6.2%， 加上公司的 6.2%。

也可以提高交税的收入上限。 1950年以前，收入超过三千美金的部分不交社保税。 这个线随着社保征收的需要和收入提高不断提高。

• 1990年是5.1万美元；
• 2000年初是9万，
• 2022年是14万7千；
• 今年是16万8600。 我对这个数值很关注， 因为它直接关系到每年年底能有几个支票的数额增加。

美国社保 12.4% 不是个低比率。 交税的上限每增加1万一个人就多交1240. 如果这个上限放宽到20万30万甚至没有， 就是很大的一笔钱。 足以解决相当发放退休金的问题。

当然， 因为美国的退休金采取大锅饭的三个阶梯形式， 低工资的部分贡献90%，中间部分 32%， 高部分只贡献15%， 多交并不能按比例多得那么多。

美国的退休金是按工作35年来平均的。 所以最后的结果取决于工作年限和年薪， 如果是自己交税， 还有交得多少。 有人说，最合算的是交最低的比率， 因为这部分贡献90%。 

2035年是70后的一个坎。 那时退休金池子是进水少于出水， 是大多数70后进入领退休金的时代。 政府会怎么调节就要看了。 这和投资收益率无决定性关系。 伟大的美国是移民国家， 青年人进入的多。 应该不会出现领不到退休金的情况，最坏就是钱减少。  只是我们的后代工作着的要多交税了。 当然这是我的想法。 最终还是看政客的。