朋友们，你有没有想过自己到底需要存多少钱才能安心退休呢？是100万美元？500万美元？还是……其实你根本没认真地算过？不过有一件事是确定的—你绝对不想到了退休时才发现，钱根本不够用，对吧？
别担心，我们现在就一起来一步一步地通过真实的例子认真的计算一下到底需要多少存款才能安心退休。看到最后，你会知道自己到底差不差钱，差多少钱！
首先，我们要明白的是，需要存多少钱才能安心退休这个问题没有一个统一的答案，需要根据每个人的实际情况来分析，比如退休前的收入和开支情况。这里的一个合理的诉求是，退休存款能让你在退休后维持退休前相似的生活品质。换句话说，是和自己退休前比，而不是和别人比。想像一下，一个退休前年收入10万美元的人需要存的钱和年收入100万美元的人需要存的钱是不一样的。
在计算我们需要存多少钱之前先来看一看美国人的退休存款现状。
这个表是美联储在2022年做的一个调查，列出了美国人在不同年龄段的退休存款平均数和中位数。可以看到，55至64岁的美国人的退休存款中位数是18万5千美元；而65至74岁的美国人的退休存款中位数是20万美元。可以看岀来美国人的退休存款是不乐观的。有大约40 ％的美国家庭的退休存款是不足的。实际上还有25 ％的美国人完全没有退休存款，只能完全依赖社会保障金(Social Security)。而美国人领取的社会保障金平均只有每月1千8百美元，这远远不够覆盖退休生活。很显然，我们不想像这部份美国人一样，让自己未来的生活成为一场财务灾难。
好，我们现在就来算一算，你需要存多少钱，以防患于未然。
不过，关于需要多少退休存款才能安心退休的计算，不是掷骰子那么简单的，需要考虑这些关键因素：
1. 什么时候退休？
你是6 7岁？6 0岁？还是55岁退休？退休越早需要的退休存款越多。毕竟，时间．．．就是烧钱啊。
2. 每年需要花多少钱？
这包括住房支出，日常生活费用，医疗，旅游，娱乐，应急，税收等开销。开销越大需要的退休存款越多。
3. 有多少其他收入来源？
你有多少社会保障金，养老金（Pension)，以及股票，债卷，房地产等投资收入。额外收入越多，需要的退休存款越少，压力也会小很多。
4. 投资回报率是多少？
这和你的资产配置有关，需要合理配置。考虑通货膨胀后的实际投资回报率越高，需要的退休存款越少
5. 寿命会有多长？
长寿是一种福气，也是一种财务挑战！所以你到底打算活多少岁呢？根据2022年CDC的数据显示，美国人的平均寿命是77.5岁。而根据中国国家卫生委员会2022年的数据显示，中国人的平均寿命是78.2岁。寿命越长，需要的退休存款越多。
我们现在来看个具体的例子：
假设你计划60岁退休，67岁开始领每年2万美元的社会保障金，退休后存款通过股票，债卷，房地产等资产配置后的年平均投资回报率是7 ％，通货膨胀率是3 ％，每年开销是10万美元，预期活到90岁。那么你到底需要存多少钱才能安心退休呢？
下面我们用退休存款的4种经典方法来计算一下
方法 1：4% 法则
这是最简单的退休计算方法。它的核心逻辑是，你每年可以安全提取存款的4%，并确保资金能够持续至少 30年。它的计算公式是：
需要的退休存款 = 退休后每年开销／4%
在这个例子中，你的年开销是10万美元
10万美元／4 ％= 250万美元
依据4 ％法则，你需要250万美元的存款才能退休。
方法2 : 替代率法则
替代率法则的意思是，你退休后需要的年收入，通常是你工作时年收入的70%-80%。这是因为退休后通常不用付房贷，子女教育费用等，开销会相应减少而能维持退休前的生活品质。
如果你退休前年收入是$120，000，
退休后需要的年收入= $120，000 x80% = $96,000
按照4%法则计算存款：
$96,000 / 4% = $ 2, 400，000
依据替代率法则和4%法则，你需要240万美元的存款才能退休
方法 3：年收入倍数法则
这个方法告诉你，不同年龄段，你应该存下多少倍的年收入
推荐存款倍数：
年龄 存款应达到年收入的倍数
30岁 1倍
40岁 3倍
50岁 6倍
60岁 8-10倍
67岁 10-12倍
从这个表可以看出，当你60岁时，你的退休存款应该是你退休前工资的10倍。假如退休前你年收入是$ 120，000，那60岁时需要的存款数是
$120，000 x 10 = $1，200，000
所以依据年收入倍数法则，当你60岁时，你需要存1百20万美元才能退休。
上面三种方法是粗略的计算。接下来我们来看一种精准的计算方法。
方法 4：年金现值计算法
它的计算公式是
这里：
- PV = 退休时所需的总存款（现值）
- P = 每年的支出
- r = 实际投资回报率（=投资回报率-通胀率） 或 （=（1 + 投资回报率）/（1 + 通胀率） - 1）
- n = 退休年数
现在我们来详细计算一下。
第一阶段：60-67岁
在这阶段没有社会保障金
每年开销：P = $100,000
需要存款来支撑: n=7年（60-67岁）
投资回报 率为7%，通胀 率为3%，所以实际回报率：
r = (1 + 0.07) / (1 + 0.03) - 1 ~ 0.0388
代入年金现值计算公式：
计算结果为$602，798美元。所以60- 67岁需要的退休存款约为60.3万美元
第二阶段：67-90岁
因为在67岁开始领取每年2万美元的社会保障金，每年需要的额外资金为
$100，000 - $20，000 = $80，000
考虑到从60岁到67岁这7年间的开销按3%通胀增长，代入下面的公式计算67岁时的实际开销
计算得出在67岁时的实际开销将上涨为$ 98，390。
现在使用年金现值公式计算从67岁到90岁 共 23 年需要的资金，代入P =$98，390，n = 23, r=0.0388
计算得出67岁至90岁需要的退休存款为$ 1，478，772
但这笔钱是你在67岁时才需要的，你不需要在60岁退休时准备全部这笔钱。我们需要用下面这个公式计算出67岁时需要的$1,478,772折现到60岁时的现值：
这样，在60岁退休时需要的总存款为60到67岁需要的存款加上67岁到90岁需要的存款
计算结果为$ 1，523.703
把年金现值法的计算结果小结一下：
所以，如果你计划60岁退休，67岁开始领取每年2万美元的社会保障金，每年开销10万美元，投资回报率7%，通胀率3%，预计寿命90岁，那么你在60岁退休时需要存大约 152万美元才能安心退休！
现在我们来把依据前面的假设，用这四种方法计算出的在60岁时需要的存款数总结一下：
4% 法则：250万美元
替代率法则：240万美元
年收入倍数法则：120万美元
年金现值法：152万美元
在这四种方法中，年金现值法是最准确的。
这个计算可以帮助你更清晰地规划退休目标！你可以根据你自己的实际情况，调整退休年龄，年开销，投资回报率，通胀率，社会保障金，预期寿命，依照年金现值法计算出你需要存多少钱才能安心退休！如果你的退休存款多于计算岀的安心退休所需要的存款，恭喜你！你为退休所做的财务准备得到了良好的回报。如果不足，你需要考虑延迟退休，降低年开销，增加其他收入来源，调整资产配置以提高投资回报率，然后再重新计算，直到找到一个合适的退休年龄和年开销，使得你的退休存款多于计算出的安心退休所需要的存款, 这样你就可以安心退休了。
那么，你的退休目标是什么呢？你觉得你需要存多少钱才能安心退休呢？请在评论区告诉我你的想法，我们一起聊聊！
谢谢观看！
